Comparateur Assurance vie

Comparatif assurance vie 2023 :

🤔 Pourquoi comparer les offres d’assurance vie ?

Produit d’épargne préféré des Français, l’assurance vie est commercialisée par de nombreux acteurs. Si l’accès aux offres est facile, l’éventail des contrats est très large.

Une personne non avertie risque rapidement de se perdre dans ce labyrinthe avec deux issues possibles : abandonner l’idée ou adhérer au premier contrat rencontré. Dans les deux cas, c’est une erreur tant l’assurance vie propose des avantages (disponibilité du capital, fiscalité, diversification des placements, etc.).

Le comparateur d’assurances vie énumère les principales offres des acteurs du marché. Il met en perspective les caractéristiques les plus importantes comme la performance financière, les frais et les versements à l’adhésion. Nos fiches sur les assureurs complètent ces informations avec plus de détails notamment sur l’univers d’investissement ouvert par les contrats commercialisés (SCPI, ETF, fonds ISR, etc.).

L’idée est de faire un premier tri afin de faire émerger les produits au meilleur rapport qualité/prix. Une fois cette sélection opérée, vous avec l’opportunité de solliciter des devis et même visualiser en détail les contrats.

Grâce à notre comparateur, vous pouvez personnaliser votre recherche depuis chez vous, sans avoir à contacter plusieurs personnes ou vous déplacer. C’est un gain de temps et d’énergie pour faire des économies !

🏆 Classement de la meilleure assurance vie 2023

Classement meilleure assurances vie en 2023 :

• Afer
• Groupama
• Allianz
• BforBank
• Hello bank
• AG2R La Mondiale
• Crédit Agricole
• Garance Mutuelle
• Maaf

🧐 Comment réussir son comparatif d’assurance vie en 2023 ?

Bien que son caractère générique soit reconnu, l’assurance vie est un produit financier personnalisable. Vous devez savoir pourquoi vous allez utiliser ce véhicule d’investissement. Réussir son comparatif, c’est donc d’abord se fixer un objectif :

• se constituer une épargne de précaution ;
• prévoir le financement futur d’un projet personnel ;
• faire fructifier son capital ;
• diversifier ses placements ;
• préparer sa retraite ;
• optimiser sa fiscalité ;
• transmettre son patrimoine mobilier.

Ensuite, vous devez définir votre tolérance au risque. On parle d’aversion au risque : quel degré de risque souhaitez-vous prendre pour votre argent ? En effet, les fonds euros garantissent le capital, ce qui n’est pas le cas des unités de compte.

Notre tableau compile déjà certains critères comparatifs. Néanmoins, dans le détail, plusieurs paramètres interviennent dans votre réflexion.

1. Le type de contrat (mono-support, multi-support, vie-génération).
2. Le montant et les modalités de versement.
3. La nature des supports (fonds euros, unités de compte, fonds en euros dynamiques, fonds euro-croissance).
4. Les frais (gestion, versement, arbitrages, etc.).
5. La fiscalité (horizon de placement à 8 ans pour l’optimiser).
6. Les performances du fonds euros et des unités de compte (taux servis chaque année).
7. Le nombre et la nature des unités de compte (classes d’actifs, thématiques, zones géographiques, taille des entreprises, critères ESG, etc.).
8. Le type de gestion (libre, pilotée, sous mandat).
9. Les options d’arbitrages automatisés (sécurisation des plus-values, stop-loss, rééquilibrage, dynamisation des intérêts, etc.).

Vous comprenez mieux pourquoi l’assurance vie est un produit personnalisé et personnalisable selon ses objectifs 😉 Et si vous êtes découragé devant tant de paramètres à assembler, notre outil comparatif est fait pour vous aider à trouver la meilleure assurance vie en 2023 !

📊 Comment interpréter les rendements des contrats d’assurance vie ?

La performance financière reste le critère le plus parlant quand on compare les contrats d’assurance vie. Attention, il concerne uniquement le fonds euros. La poche investie en unités de compte reste du cas par cas, puisque l’allocation du portefeuille répond à des objectifs et des stratégies d’arbitrage individuelles.

Mieux vaut ne pas s’arrêter uniquement sur le taux servi par les fonds euros l’an dernier. Vous devez élargir la focale aux dernières années.

Une autre subtilité concerne les performances du fonds euros à capital garanti. Pour maintenir un rendement attractif, l’assureur a l’opportunité de rajouter une participation aux bénéfices. En réalité, tous les ans, il provisionne de l’argent sur les résultats financiers pour constituer une cagnotte. Celle-ci est utilisée en cas de mauvaises performances, faisant gonfler en quelque sorte artificiellement le rendement.

Le système reste à la libre appréciation des compagnies. Il permet simplement de lisser la rémunération des contrats en fonction des aléas commerciaux (taux servis par la concurrence) et des contraintes réglementaires. Vous n’êtes absolument pas pénalisé par cette astuce de fonctionnement. Toutefois, vous devez en être conscient au moment de comparer les rendements servis par tel ou tel acteur.

Notre tableau comparatif s’attache à présenter les résultats des fonds euros sur les deux dernières années. Pour information, la moyenne des taux servis nets de frais de gestion (mais pas de prélèvements sociaux !) était de 1,46 % en 2019, 1,28 % en 2020 et 1,1 % en 2021.

⚠️ Attention, ces scores ne tiennent pas compte des bonus de diversification et ne relayent pas non plus les rémunérations plus élevées des fonds euros boostés ! D’où l’utilité de comparer…Mais retenez toujours que les performances passées ne présagent pas des performances futures… dans un sens comme dans l’autre !

💰 Quels sont les différents frais de l’assurance vie en 2023 ?

Le taux net servi par l’assurance vie est le réel indicateur de performance financière. Vous devez retrancher les frais du contrat à la rémunération du placement. Autrement dit : le souscripteur a tout intérêt à minimiser ses frais pour éviter de perdre en rendement.

Notre tableau comparatif vous indique les principaux frais appliqués par les compagnies d’assurance (entrée, gestion, versement). Toutefois, ce ne sont pas les seuls. Vous devez donc creuser la question pour chaque contrat en fonction de votre situation et de vos objectifs. Petit récapitulatif.

🕵️‍♀️ Fonds euros et unités de compte : quelles différences ?

Notre tableau fait la distinction entre le fonds euros et les unités de compte au niveau des frais de gestion. Pourquoi ? Parce qu’il s’agit de deux catégories de supports d’investissement. En résumant, un contrat d’assurance vie multisupport comporte deux poches : l’une dédiée pour le fonds euros, l’autre pour les UC.

Fonds euros

Pour vous, le fonctionnement du fonds euros est identique à celui d’un produit d’épargne. Le risque de perte en capital est nul. L’assureur s’engage à vous restituer votre épargne à tout moment. Grâce à l’effet cliquet, les gains générés sont définitivement acquis bien que réinvestis l’année suivante.

La contrepartie est une performance financière limitée. En effet, l’assureur ou le gestionnaire sont contraints de choisir des placements sûrs (obligations d’état ou d’entreprise) afin de pouvoir assurer la garantie de capital. L’avantage est que les frais de gestion sur cette poche de l’assurance vie sont réduits.

Les unités de compte

Les unités de compte sont des parts d’actions ou d’obligations achetées et revendues sur les marchés. Leur valeur est donc soumise à la volatilité. Elles permettent d’aller chercher du rendement, mais le capital n’est plus garanti.

Les unités de compte sont présentes dans les contrats multi-supports. Leur fonction est de dynamiser l’épargne en diversifiant les actifs détenus en portefeuille. Sujettes à plus de mouvements, leurs frais de gestion sont plus élevés, notamment si la modalité de gestion se fait sous mandat.

En fonction de votre aversion au risque et de vos objectifs, l’assureur répartit votre capital entre ces deux poches. Les profils plus prudents peuvent être à 80 % sur le fonds euros, tandis que les profils plus dynamiques sont exposés à 50 % voire plus en unités de compte. Mais rien n’est figé. Vous avez la possibilité de faire des arbitrages tout au long de la vie du contrat et à tout moment selon l’évolution de votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale.

🛠 Comment fonctionne une assurance vie en 2023 ?

Pour trouver la meilleure assurance vie (meilleur taux en 2023) avec notre outil de comparaison d’assurance vie en ligne, vous devez comprendre le fonctionnement de ce produit financier. Sous des airs complexes, ce placement est pourtant abordable pour tout le monde.

Les contrats portent des noms commerciaux et sont vendus par des distributeurs (banques, assureurs, courtiers). L’assureur formalise le contrat et s’occupe de placer votre argent (voir la première colonne de notre tableau comparatif). Le cas échéant, notez que c’est l’assureur qui détient les fonds et non le courtier.

En tant que client, vous êtes en contact avec les distributeurs. Vous devez donc vous renseigner non seulement sur la qualité de leurs offres, mais aussi sur leur historique (anciens taux...) et le niveau du service client.

Avant de souscrire, vous devez comparer les meilleures offres du marché en ayant défini vos objectifs. Lorsque vous avez trouvé la meilleure solution financière, vous signez le contrat d’assurance vie. Le document contient toutes les informations sur le fonctionnement du produit avec le taux minimum garanti (TMG), l’échéance, les options d’arbitrage possibles, les frais, etc.

Vous réalisez votre premier versement. L’argent est investi en fonction de vos consignes par le gestionnaire. Vous versez ensuite régulièrement vos primes comme bon vous semble, en respectant votre stratégie. En échange, l’assureur s’engage à vous restituer le capital et ses gains.

Votre argent n’est jamais bloqué. Vous pouvez faire des retraits partiels à tout moment. Si vous retirez tout votre capital d’un coup, on parle de rachat total. Cette opération entraîne la fermeture du contrat d’assurance vie.

À la clôture du contrat ou à la résiliation de l’assurance vie, l’argent est versé sous forme de capital ou de rente à l’assuré en cas de vie ou aux bénéficiaires en cas de décès. L’une des particularités du contrat est qu’il comporte une clause bénéficiaire. Celle-ci désigne la ou les personnes qualifiées d’ayants droit. Conjoint, enfants ou tiers, l’assuré est libre d’inscrire qui il souhaite, et même de modifier la clause à tout moment.

Vous pouvez souscrire plusieurs contrats d’assurance vie, sans limites. C’est une solution pour suivre deux objectifs distincts. Par exemple, l’un permet de dynamiser son épargne, quand l’autre prépare un complément de retraite. Ouvrir plusieurs assurances vie permet aussi de profiter d’une meilleure protection de ses fonds en cas de faillite de l’assureur. En effet, le Fonds de garantie des assurances de personne (FGAP) couvre 70 000 euros par déposant et par compagnie.

Le fonctionnement des contrats n’est pas en soi un critère de sélection. Toutefois, il explique certaines différences de coût de gestion en fonction des options et des services choisis. Rendez-vous sur notre comparateur gratuit et rapide pour obtenir les meilleures assurances vie du moment !

🎁 Assurance vie : trouver la meilleure fiscalité

L’assurance vie est un placement avantageux fiscalement, notamment après huit ans de détention. Dans l’idéal, vous devez donc vous projeter à long terme pour exploiter cet atout fiscal au maximum.

Fiscalité sur les retraits (sortie en capital)

Lors des retraits partiels, le capital n’est pas taxé, mais les intérêts oui. Ils sont considérés comme des rentrées d’argent. Le calcul de l’imposition dépend de plusieurs éléments : date du contrat, date de versement, âge du souscripteur, etc. Toutefois, les gains sont automatiquement soumis aux prélèvements sociaux.

Prenons l’exemple des primes versées après le 27 septembre 2017 :

Fiscalité en cas de transmission (sortie en capital)

L’assurance est un véhicule de transmission de patrimoine très intéressant. Toutefois, l’imposition varie là encore selon plusieurs critères, notamment l’âge au moment duquel l’assuré a procédé aux versements des primes.

Prenons l’exemple d’un contrat d’assurance récent :

Fiscalité en cas de sortie en rente viagère

La fiscalité sur les rentes viagères est dégressive selon l’âge de sortie.

Vous voici armé pour piloter votre comparatif des offres d’assurance vie du marché. Les principales clés de lecture restent la solidité de l’assureur, les rendements servis et les frais du contrat. Mais d’autres éléments complètent l’exercice comme la qualité du service client pour vous accompagner dans vos démarches et votre stratégie. Il faut aussi comprendre la différence entre les contrats distribués par un même assureur pour savoir lequel est le plus judicieux en fonction de vos objectifs.

Notre comparateur en ligne a l’avantage de réunir les principales solutions actuelles du marché. Grâce à ce tableau de bord, vous pouvez effectuer une première sélection et solliciter des devis gratuits et sans engagement. Vous gagnez donc du temps et de l’énergie. Et si vous le souhaitez, vous êtes redirigé vers un conseiller en gestion de patrimoine qui vous détaillera son offre.

Bien sûr, nous restons à votre disposition pour tout questionnement sur notre outil !