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L’assurance vie Banque Populaire : avantages des contrats Horizéo 2 et Quintessa 2

Vous voulez diversifier vos placements avec un contrat d’assurance vie performant. Vous pouvez profiter de la solidité du réseau des Banques Populaires et d’un service client de proximité pour trouver la réponse à vos besoins.

Quels sont les contrats d’assurance vie distribués par le groupe mutualiste ? Frais, rendement, support d’investissement : retour sur les caractéristiques de ces enveloppes fiscales. 👇

Présentation du groupe Banque Populaire

La fédération nationale des Banques Populaires regroupe 12 établissements régionaux et 2 entités affiliées. Depuis 2009, elle a fusionné avec l’organe central des Caisses d’Épargne pour former le groupe BPCE.

Société mère BPCE
Année de création 1878
Président du directoire BPCE Laurent Mignon
Nombre de clients 9,5 millions
Effectif 30 500
Banques coopératives 14
Chiffre d’affaires 2021 25,7 milliards d’euros (BPCE)
Produits Banque
Assurance
Épargne
Retraite
Prévoyance
Contrats d’assurance vie Horizéo 2
Quintessa 2

Un peu d’histoire :

L’établissement mutualiste tire son origine de la création de la Banque Populaire d’Angers en 1878. Son service consistait à développer une offre de services bancaires destinée aux entrepreneurs individuels. À l’époque, les artisans, commerçants, PME et autres professions libérales essuyaient régulièrement le refus des grandes banques commerciales.

La loi Clémentel de 1917 encadre le statut coopératif ce qui donne naissance aux Banques Populaires. S’ensuit une série d’acquisitions et de fusions durant un siècle au gré des évolutions réglementaires. En 1996, la Caisse Centrale des Banques Populaires devient la Banque Fédérale des Banques Populaires (BFBP).

Durant les vingt dernières années, plusieurs épisodes marquent l’histoire du groupe mutualiste :

  • 2002 : entrée du Crédit Coopératif au capital de la BFBP ;
  • 2006 : rapprochement avec les Caisses d’Épargne pour lancer Natixis ;
  • 2008 : rachat d’un pool de sept banques régionales à HSBC :
    1. Société marseillaise de crédit (revendue au Crédit du Nord).
    2. Banque Chaix.
    3. Banque de Savoie.
    4. Crédit commercial du Sud-Ouest.
    5. Banque Dupuy de Parseval.
    6. Banque Pelletier.
    7. Banque Marze.

En 2008, la crise économique fragilise la Banque Populaire qui accélère son rapprochement avec la Caisse d’Épargne. Les deux organes centraux fusionnent pour donner naissance l’année suivante au groupe BPCE.

Fonctionnement de la Banque Populaire :

La Fédération nationale des Banques populaires évolue sous le statut d’association créée lors de la naissance du groupe BPCE. Elle pilote cinq commissions de travail dirigées par quatre présidents et quatre directeurs généraux.

Les établissements Banque Populaire sont des actionnaires détenant 50 % du groupe BPCE. L’autre moitié revient aux Caisses d’Épargne. L’ensemble constitue le deuxième groupe bancaire en France. Il emploie 100 000 collaborateurs au service de 36 millions de clients dans le monde.

La Banque Populaire s’appuie sur le principe coopératif, modèle démocratique reposant sur des valeurs de responsabilité, de solidarité et de transparence. Comme le montre la carte, le réseau Banque Populaire comprend 12 établissements régionaux et deux affinitaires : la CASDEN Banque Populaire et le Crédit Coopératif.

Chaque établissement est détenu par ses sociétaires (4,7 millions), copropriétaires du capital de leur banque régionale. Près de 225 administrateurs s’occupent de la gestion au quotidien. Ces personnes sont élues au cours des différentes assemblées générales.

Chiffres clés du groupe mutualiste :

En 2021, la fédération des Banques Populaires obtient un résultat net de 4 milliards d’euros. Ce chiffre a été multiplié par 2,5 par rapport à 2020 et augmente de 32,1 % par rapport à 2019. Le groupe affiche une forte croissance sur l’ensemble des métiers avec des revenus à hauteur de 25,7 milliards d’euros (+14,1 % sur un an).

Pour le réseau Banque Populaire, les encours d’épargne, dont l’assurance vie, grimpent de 7,5 % en une année pour atteindre 347 milliards d’euros.

L’offre en assurance vie de la Banque Populaire

La Banque Populaire commercialise deux contrats multisupports libellés en euros et en unités de compte : Horizéo 2 et Quintessa 2 . Tous les deux sont assurés par BPCE Vie, une entreprise régie par le code des assurances.

Le contrat Horizéo 2 :

L’assurance vie Horizéo 2 permet d’effectuer des versements ponctuels à partir de 100 euros ou des versements mensuels programmés dès 30 euros. Le souscripteur a le choix entre deux modes de gestion pour piloter son portefeuille :

  • la gestion libre : l’assuré est aux commandes. Il répartit son argent sur les supports d’investissement qu’il sélectionne parmi la gamme d’unités de compte en catalogue. Pour gérer les risques ou favoriser la diversification de ses fonds, il bénéficie gratuitement de cinq options d’arbitrages ;
  • la gestion déléguée : ce service consiste à confier la gestion de son capital investi sur les unités de compte à l’assureur (1500 euros minimum en permanence). Lui-même délègue ce savoir-faire à des experts des marchés financiers exerçant dans des sociétés de gestion. Lors de la souscription est établi un profil d’investisseur tenant compte de l’aversion au risque, de l’horizon de placement et des objectifs.

Les 5 options d’arbitrages sont les suivantes :

  1. Limitation des pertes
  2. Sécurisation des plus-values.
  3. Dynamisation des plus-values.
  4. Investissement progressif.
  5. Allocation constante.

Parmi les supports d’investissement, BPCE Vie propose de nombreux fonds ISR conciliant performance financière, et impact social et environnemental. La plupart des fonds non conformes aux critères extra-financiers ESG sont exclus du panier.

Le contrat multisupport Horizéo 2 comporte une garantie décès supplémentaire dans la limite de 300 000 euros. Elle promet un capital minimum à verser aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Cette garantie est donc une protection financière face à la volatilité possible des marchés.

Le contrat Quintessa 2 :

L’assurance vie Quintessa 2 est une version haut de gamme de l’enveloppe fiscale. Elle reste toutefois accessible à partir d’un versement initial de 1500 euros. Le souscripteur dispose également de deux modes de gestion :

  • la gestion libre  : c’est le même dispositif que pour le contrat Horizéo 2. L’assuré est aux manettes de sa stratégie d’investissement et profite de cinq options d’arbitrage gratuites pour sécuriser ou diversifier ses placements ;
  • le mandat d’arbitrage : l’assuré confie la sélection des supports d’investissement et les arbitrages à de prestigieuses sociétés de gestion. Ce service donne accès à une expertise et une réactivité des professionnels, qui vont rechercher la performance et garantir un suivi personnalisé des placements.

💡Bon à savoir :
Le contrat Quintessa 2 est accessible via d’autres enveloppes fiscales comme le Plan d’Épargne Banque Populaire ou le contrat de capitalisation baptisé Quintessa Capi 2.

Le contrat Quintessa 2 propose un large univers d’investissements, avec toutes les classes d’actifs représentées. BPCE Vie se positionne sur des fonds labellisés ISR, excluant ceux qui ne répondent pas aux critères extra financiers ESG.

Comme le contrat grand public Horizéo 2, Quintessa 2 inclut également une garantie décès complémentaire. Toutefois, la protection financière des bénéficiaires en cas de décès de l’assuré est doublée, plafonnée à 600 000 euros.

La Banque Populaire a été plusieurs fois récompensée pour ce produit financier :

  • « Label d’Excellence 2022 » remis par Les Dossiers de l’Épargne ;
  • « Oscar de l’assurance vie 2022 » décerné par Gestion de Fortune

Les frais des contrats d’assurance Vie Banque Populaire

Les frais constituent un critère de choix dans la sélection de son contrat d’assurance vie. Ils ont une incidence sur les taux annuels d’intérêt servis. L’assureur prélève des frais sur chaque versement à hauteur de 3 % pour Horizéo Vie et de 1,5 % pour Quintessa 2.

Les frais de gestion sur le fonds euros et sur les unités de comptes sont identiques. Leur niveau reste dans la moyenne du marché. Léger avantage donc pour Quintessa 2 qui en plus met à disposition 4 arbitrages gratuits chaque année.

  Horizéo 2 Quintessa 2
Frais d’entrée 3% 1,50%
Frais d’arbitrage 0,50% 0,50 % (30 euros minimums) 4 gratuits par an
Frais de gestion du fonds euros 0,75% 0,75%
Frais de gestion des unités de compte 0,80% 0,80%
Frais sur versement 3% 1,50%

Coûts ponctuels :

Frais Horizéo 2 Quintessa 2 Explications
Coûts d’entrée 0,38 % à 1 % 0,38 % à 1,37 % L’incidence des coûts que l’assuré paye lors de l’entrée dans son investissement. Il s’agit du montant maximal qu’il paiera  ; il se pourrait qu’il paye moins.
Coûts de sortie 0 % à 0,63 % 0 % à 0,63 % L’incidence des coûts encourus lorsque l’assuré sort de son investissement à l’échéance.

Coûts récurrents :

Frais Horizéo 2 Quintessa 2 Explications
Coûts de transaction de portefeuille 0 % à 0,76 % 0 % à 2,54 % L’incidence des coûts encourus lorsque BPCE Vie achète ou vend des investissements sous-jacents au produit.
Autres coûts récurrents 0,8 % à 4,26 % 0,8 % à 4,26 % L’incidence des coûts que BPCE Vie prélève chaque année sur le contrat pour gérer les investissements

Coûts accessoires :

Frais Horizéo 2 Quintessa 2 Explications
Commissions liées aux résultats 0 % à 3,04 % 0 % à 8,10 % BPCE Vie prélève cette commission sur l’investissement si le produit surpasse son indice de référence
Commissions d’intéressement 0% 0%  

Les rendements du fonds euros de la Banque Populaire

Les contrats Horizéo 2 et Quintessa 2 s’appuient sur le fonds euros à capital garanti Fonds Euros ABP Vie. Le taux servi en 2021 est de 0,75 %. Toutefois, Banque Populaire propose un bonus pour dynamiser ce rendement ce qui permet de gagner jusqu’à 0,35 %.

Le rendement en 2020 s’élevait à 1,10 %. Un profil standard d’investisseurs a profité d’une rémunération de +2,57 % sur les trois dernières années. Ces résultats en deçà de l’inflation incitent à investir dans des unités de compte qui, rappelons-le, ne garantissent pas le capital.

Les supports d’investissement sur Horizéo 2 et Quintessa 2

Voici la gamme de fonds proposés par les deux contrats d’assurance vie de la Banque Populaire :

  Horizéo 2 Quintessa 2
Nombre total de fonds 93 210
Fonds labellisés ISR 50 78
Fonds labellisés GreenFin 2 2
Fonds labellisés Finansol 2 2

Le contrat Quintessa 2 est plus généreux avec 210 fonds accessibles contre seulement 93 pour le contrat Horizéo 2.

Souscrire un contrat d’assurance vie aux Banques Populaires

Pour ouvrir un contrat d’assurance vie, vous devez vous rendre dans une agence du réseau Banque Populaire. On dénombre 33 000 points de vente en France. Vous pouvez également joindre un conseiller dans votre agence de proximité par téléphone, par mail ou par courrier postal.

Une fois client à la Banque Populaire, vous disposez d’un espace personnalisé et sécurisé en ligne. Vous avez la possibilité de programmer un rendez-vous avec votre conseiller, consulter vos contrats, réaliser des opérations ou télécharger des pièces justificatives. Vous pouvez également le faire depuis l’application mobile Banque Populaire.

Notre avis sur La Banque Populaire

✅ Notre avis sur la Banque Populaire est positif. Le groupe mutualiste est rassurant par la solidité du groupe BPCE qu’il forme avec les Caisses d’Épargne. Le service client est performant et les conseillers nombreux pour vous accompagner dans votre stratégie d’investissement.

La gamme de produits financiers ou d’assurance est évidemment très large, ce qui permet d’avoir une offre pertinente pour chaque étape clé de sa vie (achat d’un logement, épargne de précaution, capital pour la retraite, transmission de patrimoine).

En matière d’assurances vie, la Banque Populaire propose les contrats Horizéo 2 et Quintessa 2. Accessibles au grand public, tous les deux s’appuient sur un fonds euros à capital garanti et un panel de supports en unités de compte. L’établissement propose deux modes de gestion, plusieurs options gratuites d’arbitrage et un large panel de fonds labellisés ESG et ISR.

❌Les limites de la Banque Populaire sont celles reprochées aux grands groupes bancaires. L’établissement est moins agile que les acteurs en ligne ou les Fintechs innovantes. La souscription aux contrats sur internet n’est pas possible pour le moment.

Les grands groupes bancaires ont des coûts de fonctionnement important (personnels, locaux). Ils les répercutent en appliquant des frais supérieurs à la moyenne. C’est le cas de la Banque Populaire avec des commissions sur les versements et les arbitrages des contrats d’assurance vie plus élevées que des pure players par exemple.

De plus, la performance du fonds euros BPCE Vie est faible sauf à dynamiser sa performance avec un bonus impliquant de flécher une partie du capital vers des unités de compte.

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