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Assurance vie Cardif : Avis sur ses contrats Essentiel et Élite

L’assureur du monde qui change est la signature de Cardif BNP Paribas. Cette société rayonne à l’international grâce à la conception et la distribution de produits et de services financiers. Cardif commercialise notamment des solutions d’assurance vie par l’intermédiaire de conseillers en gestion de patrimoine et de courtiers.

Alors, quels sont les atouts des contrats Cardif Essentiel et Cardif Élite ? Peuvent-ils correspondre à vos besoins ? Coût, gestion, souscription : voici ce qu’il faut savoir. 👇

Présentation du groupe Cardif BNP Paribas

Cardif est la marque commerciale française du groupe d’assurances de personne BNP Paribas Cardif. Cette filiale de BNP Paribas est l’un des leaders mondiaux dans son domaine avec une présence dans 33 pays.

Société mère BNP Paribas
Année de création 1973
Directrice générale Pauline Leclerc-Glorieux
Effectif 8000 (33 pays)
Chiffre d’affaires 2021 32,26 milliards d’euros
Produits Assurance
Épargne
Retraite
Prévoyance
Contrats d’assurance vie Cardif Essentiel
Cardiff Élite

Un peu d’histoire :

En 1973, la Compagnie bancaire lance sa branche assurance vie en créant la Compagnie d’Assurance et d’Investissement de France (Cardif). Elle utilise les guichets Cetelem pour distribuer ses produits financiers.

De son côté, le groupe BNP attend 1985 pour créer sa filiale d’assurance vie baptisée Natio Vie. Six ans plus tard, BNP s’allie avec l’Union des assurances de Paris (UAP devenue Axa) pour vendre des solutions d’assurance dommages via l’entité Natio Assurance.

L’année 2004 marque la fusion entre BNP et Paribas. Le groupe se réorganise, BNP Paribas Assurances réunissant désormais Natio Vie, Natio Assurance et Cardif sous une même bannière.

Le nom commercial BNP Cardif est adopté en 2011. Il se substitue à BNP Paribas Assurances. Son activité consiste à distribuer des produits et des services financiers dans les domaines de l’épargne, des assurances, de la prévoyance et des retraites.

Fonctionnement :

BNP Paribas Cardif est une société anonyme à Conseil d’administration au sein de laquelle les fonctions de Président et de Directeur Général sont dissociées. La société évolue au sein du groupe BNP Paribas et travaille en partenariat avec des conseillers en gestion de patrimoine et des courtiers qui distribuent ses produits financiers.

En France, la société distribue ses solutions sous la marque commerciale Cardif :

  • Cardif Elite Vie et Cardif Elite capitalisation (épargne) ;
  • Cardif Libertés Emprunteur (assurance de prêts) ;
  • Cardif Elite Retraite (retraite) ;
  • Cardif Garantie Couverture Personnelle ou Entreprise (prévoyance).

Chiffres clés :

Le leader mondial des partenariats en bancassurance est présent dans 33 pays. BNP Paribas Cardif regroupe 8000 collaborateurs pour un encours d’actifs gérés de 282 milliards d’euros. Son chiffre d’affaires s’élève à 32,6 milliards d’euros en 2021 pour un résultat net avant impôt de 1,4 milliard d’euros.

Engagée socialement, BNP Paribas Cardif apporte sa contribution dans la lutte contre le réchauffement climatique. Près de 1,5 milliard d’euros d’investissements à impact positif ont été réalisés afin de soutenir des projets inscrits dans la transition énergétique, la protection des écosystèmes, l’inclusion sociale, la diversité et l’emploi.

L’offre d’assurances vie de Cardif

La filiale du groupe BNP Paribas distribue deux contrats d’assurance vie à ses clients :

  • Cardif Essentiel ;
  • Cardif Élite

Le contrat d’assurance vie Cardif Essentiel :

Cardif Essentiel est plutôt dédié à la constitution d’une épargne pour financer un projet. Le versement initial est de 5000 euros pour une durée d’adhésion comprise entre 8 et 30 ans. Au cours du contrat, les versements peuvent être libres ou programmés à partir de 150 euros par mois.

En fonction de son profil d’investisseur et de son projet, le souscripteur a le choix de répartir son capital entre :

  • le Fonds en Euros avec capital garanti ;
  • le Fonds Eurocroissance Patrimoine qui dynamise le capital, mais aussi le sécurise à partir d’une échéance prédéfinie (revalorisation du capital tous les cinq ans selon les éventuels gains obtenus) ;
  • les unités de compte pour diversifier son épargne en prenant plus de risque pour viser des rendements plus performants (650 supports d’investissement).

Cardif Essentiel propose des garanties pour prendre en charge tout ou partie des possibles moins-values en cas de décès de l’assuré. Les bénéficiaires sont ainsi certains de toucher un montant minimum, peu importe la baisse des marchés financiers.

Le dénouement du contrat d’assurance vie intervient au décès de l’assuré ou à échéance du contrat. Dans ce dernier cas de figure, le souscripteur récupère son capital en une fois ou opte pour une sortie en rente.

Contrat d’assurance vie Cardiff Élite :

Cardif Elite correspond à un produit inscrit dans un projet patrimonial. Sur mesure, le contrat est élaboré par un conseiller en gestion de patrimoine. Le versement minimum à la souscription est de 15 000 euros. Le souscripteur peut ensuite verser librement de l’argent à partir de 5000 euros par opérations. Les versements périodiques sont plus abordables (dès 100 euros par mois).

Le contrat Cardif Elite propose trois modes de gestion combinables :

La gestion libre

Le souscripteur pilote comme bon lui semble son argent et ses allocations d’actifs entre le fonds euros et les unités de compte.

La gestion sous mandat

Disponible à partir de 250 000 euros d’investissement. Elle consiste à confier la gestion de son capital à des professionnels moyennant une commission.

La gestion déléguée

Disponible à partir de 10 000 euros d’investissement. Elle correspond à un accompagnement à travers la définition d’un profil d’investisseur (aversion au risque, objectifs patrimoniaux, horizon de placement) et des conseils distillés par des experts.

Cette solution d’assurance vie personnalisée donne accès à une gamme très large de supports d’investissement. Ainsi, la gestion libre met à disposition plus de 2000 supports (OPC, SCPI, OPCI, actions, obligations, fonds indiciels, private equity, etc.), dont plus de 300 fonds labellisés ISR (investissement socialement responsable), GreenFin, Finansol, ou Relance. Cardif travaille avec près de 200 sociétés de gestion qui s’occupent de 1200 fonds.

Cardif Elite inclut gratuitement quatre services financiers afin d’automatiser les arbitrages suivants :

  • stop loss ;
  • optimisation des plus-values ;
  • arbitrage progressif ;
  • répartition constante.

La solution d’épargne patrimoniale et de prévoyance comporte une garantie décès accidentel. Elle fonctionne jusqu’aux 65 ans de l’assuré et garantit un capital jusqu’à 400 000 euros de moins-values.

S’ajoutent trois garanties décès complémentaires actives jusqu’aux 75 ans de l’assuré :

  • Garantie plancher simple : cumul des versements nets effectués (400 000 euros) ;
  • Garantie plancher indexée : cumul des versements nets indexés au taux annuel choisi à la souscription ;
  • Garantie plancher majorée : 120 % ou 150 % du cumul des versements nets effectués.

Enfin, l’assuré dispose de plusieurs choix pour moduler ou adapter sa sortie :

  • Rente simple en guise de complément de revenu à la retraite ;
  • Rente avec réversion afin de protéger le conjoint survivant ou un proche héritier ;
  • Rente avec annuités garanties, soit un revenu régulier sur une période prédéfinie ;
  • Rente par palier qui permet de moduler ses revenus au gré de ses besoins ;
  • Rente dépendance comme complément de revenu majoré en cas de perte d’autonomie.

Les frais des assurances vie Cardif

Les frais constituent un élément important dans le choix d’une assurance vie. Ils ont un impact direct sur le taux servi à la fin de l’année. Les deux formules commercialisées par Cardif n’imposent d’ailleurs pas les mêmes prélèvements.

Par exemple, les frais sur chaque versement par Cardif Essentiel (4,75 %) sont plus élevés que ceux de Cardif Elite (3,50 %). Le tableau liste les catégories principales de frais auxquelles le souscripteur est confronté.

  Cardif Essentiel Cardiff Élite
Frais à l’entrée 4,75% 3,50%
Frais sur les versements 4,75% 3,50%
Frais de gestion fonds euros 0,70% 0,70%
Frais de gestion unités de compte 0,96% 1 % (gestion libre
2 % maximum (gestion sous mandat ou pilotée)
Frais d’arbitrages 1 % maximum 1 % maximum
Frais de sortie Aucuns (sortie en capital)
3 % par opération (sortie en rente)
Aucuns (sortie en capital)
3 % par opération (sortie en rente)

Toutefois, les frais varient selon les stratégies d’investissement. Les documents clés d’information (DCI) fournis par l’assureur précisent l’intervalle des tarifs des deux contrats :

Coûts ponctuels :

Typologie des frais Essentiel Elite Explications
Coûts d’entrée 0,54 % à 1,01 % 0,11 % à 1 % L’incidence des coûts que l’assuré paye lors de l’entrée dans son investissement. Il s’agit du montant maximal qu’il paiera  ; il se pourrait qu’il paye moins.
Coûts de sortie 0% 0 % à 0,63 % L’incidence des coûts encourus lorsque l’assuré sort de son investissement à l’échéance.

Coûts récurrents :

Typologie des frais Essentiel Elite Explications
Coûts de transaction de portefeuille 0 % à 11,15 % 0 % à 11,18 % L’incidence des coûts encourus lorsque Cardif achète ou vend des investissements sous-jacents au produit.
Autres coûts récurrents 0,05 % à 5,98 % 0 % à 7,13 % L’incidence des coûts que Cardif prélève chaque année sur le contrat pour gérer les investissements

Coûts accessoires :

Typologie des frais Essentiel Elite Explications
Commissions liées aux résultats 0 % à 8,51 % 0 % à 8,53 % Cardif prélève cette commission sur l’investissement si le produit surpasse son indice de référence
Commissions d’intéressement 0 % à 1,69 % 0 % à 1,73 % Ce montant est prélevé lorsque la performance de l’investissement est supérieure à un pourcentage donné.

Les rendements des contrats Cardif d’assurance vie

Le fonds euro du contrat Cardif Essentiel a servi un taux de 1,10 % en 2021. Cela représente 90 % des solutions souscrites. Les 10 % restants profitent d’une majoration. L’ensemble affiche donc un taux moyen servi par Cardif en 2021 de 1,21 %.

Pour information, le rendement net des prélèvements sociaux s’élève donc à 0,91 %. L’année précédente, la performance du fonds euro Cardif Essentiel était déjà de 1,10 %. Sur la dernière période de huit ans, le taux moyen est de 1,57 %.

Taux moyens nets servis en 2021 du fonds en euros sur quelques contrats commercialisés par Cardif Assurance Vie :

Contrat Taux moyen annualisé net servi en 2021
Cardif Cap Transfert 1,1 %
Cardif Capitalisation Euro 1,16 %
Cardif Croissance 1,68 %
Cardif Edition Premium Capi Personnes Morales 1,37 %
Cardif Edition Premium Capitalisation 1,37 %
Cardif Edition Premium Vie 1,49 %
Cardif Elite 1,11 %
Cardif Elite Capitalisation 1,11 %
Cardif Elite Capitalisation Personnes Morales 1,17 %
Cardif Elite Retraite 1,1 %
Cardif Essentiel 1,1 %
Cardif Essentiel Capitalisation 1,1 %
Cardif Essentiel Retraite 1,1 %
Cardif Multi Plus 1,13 %
Cardif Multi Plus 2 1,1 %
Cardif Multi Plus 2 BL 1,1 %
Cardif Multi Plus 2 Capitalisation 1,1 %
Cardif Multi Plus 2 PEP 1,1 %
Cardif Multi Plus 3 1,1 %

Voir aussi les meilleurs rendements en 2022.

Comment souscrire une assurance vie Cardif ?

Tous les contrats d’assurance BNP Paribas Cardif sont distribués par les partenaires du groupe : les Conseillers en gestion de patrimoine (CGP) et les courtiers de Cardif.

Vous devez donc prendre rendez-vous avec eux pour ouvrir un contrat d’assurance vie Cardif. Il suffit de vous rendre sur le site internet institutionnel et de remplir un formulaire en ligne. Vous êtes ensuite recontacté par téléphone pour échanger sur vos projets et éventuellement entamer le parcours de souscription.

💻Vous avez la possibilité d’envoyer un mail pour :

  • Initier la souscription ;
  • Gérer votre contrat avec votre courtier ;
  • Demander un renseignement sur un produit.

📞Si vous passez par BNP Paribas, vous pouvez accéder à un conseiller par téléphone au 01 41 42 64 15 (service gratuit + prix d’un appel), du lundi au vendredi de 8 h 45 à 17 h 30 (hors jours fériés).

Une fois la souscription validée, vous disposez d’un espace client en ligne sécurisé. Vous pouvez alors gérer votre contrat d’assurance vie, consulter les documents, effectuer des versements ou des arbitrages, suivre les performances financières, etc. L’espace personnel est accessible depuis votre ordinateur ou l’application mobile sur tablette et smartphone.

Notre avis sur Cardif BNP Paribas

✅ Notre avis sur Cardif BNP Paribas est assez positif. Le groupe international est rassurant par sa solidité, son expérience et son savoir-faire. Vous disposez d’un catalogue produit très large pour vous protéger tout au long de votre vie. Le service client est facilement accessible par de multiples canaux, même si l’espace en ligne offre une autonomie 24 h/24 et 7 j/7.

Au sujet des solutions d’assurance vie, Cardif BNP Paribas conçoit et distribue plusieurs contrats adaptés à différents profils d’investisseur. L’assureur donne accès à deux voire trois modes de gestion et une gamme très importante de supports d’investissement. Vous pouvez donc facilement dynamiser le fonds euro en diversifiant vos actifs soit en agissant seul, soit en confiant cette tâche à des gestionnaires professionnels.

❌ Les limites de Cardif BNP Paribas sont avant tout les frais appliqués aux contrats d’assurance vie. On parle d’un coût de 3,5 % à 4,5 % sur chaque versement, ainsi que des frais de gestion supérieurs à la moyenne.

Les rendements du fonds euros sont bas même avec un bonus de performance. Enfin, la commercialisation passe par un intermédiaire ce qui peut perturber l’expérience client dans le parcours de souscription.

Est-ce que les contrats d’assurance vie Cardif BNP Paribas peuvent vous convenir ? Pour en avoir le cœur net, le mieux reste de comparer les différentes offres du marché. Nous vous proposons un outil en ligne, gratuit et facile à utiliser. En quelques clics, renseignez vos objectifs et récupérez les contrats d’assurance vie qui correspondent le mieux à vos attentes.

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