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Assurance vie LCL : Rendements, Taux, Frais 2022...

La banque LCL s’affirme comme la banque urbaine n° 1 en France. Présente dans de nombreuses villes, elle affiche une réelle proximité avec sa clientèle, en agence comme en ligne. D’ailleurs, la qualité de son service client a été récompensé en 2022. Alors si vous désirez ouvrir une assurance vie pour faire fructifier votre épargne sans la bloquer, LCL est sans doute l’interlocuteur idoine.

Mais quelle est l’offre de LCL en matière d’assurance vie ? Contrat, frais, modes de gestion, rendement : on vous dit tout ! 👇

Présentation du groupe LCL

La banque LCL faisait partie historiquement des « Trois Vieilles » avec BNP Paribas et la Société Générale. L’ancien Crédit Lyonnais s’est rapproché en 2002 du Crédit Agricole, affichant une nouvelle identité commerciale l’année suivante : LCL.

Société mère Crédit Agricole S.A.
Année de création 1863
Directeur Général LCL Michel Mathieu
Effectif 17 500
Clients 6 millions de particuliers
Résultats sous-jacents 2021 3 693 milliards d’euros
Métiers Banque
Assurances
Épargne
Prévoyance
Contrats d’assurance vie LCL Vie
LCL Vie Jeunes
LCL Acuity Évolution

Un peu d’histoire :

Le Crédit Lyonnais est fondé par Henri Germain en 1863. La banque à vocation locale collecte l’épargne inutilisée du grand public pour soutenir le secteur industriel et les marchés financiers. La banque lyonnaise ouvre plusieurs succursales à Paris, Marseille et Londres, tout en développant sa branche de banque d’affaires. Le tournant du siècle valide son extension, le Crédit Lyonnais devenant même le plus grand établissement mondial par le total de son bilan.

La période d’entre-deux guerres voit le contexte chamboulé et la concurrence se renforcer. Après 1945, la banque se lance dans l’ingénierie financière et profite du mouvement massif de bancarisation de la société française. La nationalisation du secteur bancaire change encore la donne dans les années 80. La décennie suivante sera celle d’une stratégie d’expansion très agressive et très risquée.

En 1993, l’établissement est en quasi-faillite. Après recapitalisation, l’état décide sa privatisation partielle en 1999. Alors actionnaire minoritaire, le Crédit Agricole prend le contrôle du groupe pour contrer une offensive de BNP Paribas. La marque commerciale devient LCL en 2005, le Crédit Lyonnais étant toujours la dénomination sociale de la banque.

Fonctionnement :

LCL est une filiale du Crédit Agricole SA, positionnée comme l’une des plus grandes banques de détails en France. La banque dispose elle-même de filiales :

  • Interfimo, société de financement au service exclusif des professionnels libéraux ;
  • Angle Neuf, spécialisée dans l’immobilier patrimonial neuf.

La gouvernance de LCL repose sur un conseil d’administration constitué de 17 membres. Le fonctionnement s’articule autour de différents pôles de métiers :

  • Banque des particuliers ;
  • Banque privée et gestion de fortune ;
  • Banque des professionnels et des petites entreprises ;
  • Banque Franchise et commerce associé ;
  • Banques des entreprises et institutionnels.

Chiffres clés :

En ce qui concerne la banque des particuliers, LCL compte environ 6 millions de clients. La société dispose d’un réseau de 1925 agences implantées sur tout le territoire français, et particulièrement dans les villes. LCL emploie 17 500 collaborateurs avec une qualité de service récompensé par le titre « Élu Service Client de l’année 2022 » dans la catégorie Banque.

La banque LCL, c’est aussi :

  • +36 000 clients en 2021 ;
  • 3 696 millions d’euros de revenus sous-jacents en 2021 (+4,5 % sur un an) ;
  • 4,8 milliards d’euros de fonds propres ;
  • 150,6 milliards d’euros d’encours de crédits ;
  • une hausse annuelle de l’épargne hors bilan de 7 %, dont 5,2 % en assurance vie.

L’offre d’assurances vie de LCL

La banque commercialise plusieurs contrats d’assurance vie :

  • LCL Vie, contrat d’assurance vie accessible au grand public ;
  • LCL Vie Jeunes, formule d’épargne destinée aux mineurs ;
  • LCL Acuity Évolution, produit financier proposé par la banque privée de LCL.

💡Bon à savoir :
Comme de nombreux distributeurs, LCL fait régulièrement évoluer son offre de produits d’épargne. Ainsi, certains contrats d’assurance vie ne sont plus commercialisés comme LCL VIE S3 ou Acuity 2. Nous ne nous attarderons pas sur leurs caractéristiques dans cet article.

Le contrat LCL Vie :

Le produit grand public de LCL est un contrat d’assurance vie multisupports. Il se compose donc d’une poche en fonds euros à capital garanti et d’une poche comprenant des supports d’investissement en unités de compte. Ce contrat de groupe à adhésion facultative est assuré par Prédica, compagnie d’assurance appartenant au Crédit Agricole Assurances. Rappelons que LCL fait aussi partie du Crédit Agricole.

Versements :

Le montant du versement initial est de 50 euros. Les versements libres doivent au moins être de 500 euros par opération. Pour baisser ce seuil, l’épargnant a la possibilité d’opter pour des versements programmés à partir de 15 euros par mois.
L’argent est réparti sur :

  • le fonds euros LCL VIE ;
  • les unités de compte (environ 130, dont 3 ETF et 3 supports immobiliers).

Modes de gestion :

Le souscripteur de LCL Vie peut choisir :

La gestion libre :

Il s’occupe lui-même de sa stratégie d’investissement et de l’allocation de son épargne sur les différents supports. LCL Vie lui donne accès gratuitement à des options d’arbitrage automatique pour l’assister :

  • la dynamisation des performances : les intérêts du fonds euros sont réinvestis sur des unités de compte selon le souhait de l’adhérent-assuré ;
  • la revalorisation des versements réguliers : le souscripteur décide d’un pourcentage d’augmentation automatique de ses versements mis en place au moment de la date d’anniversaire ;
  • la pause parenthèse : la suspension temporaire des versements programmés dans la limite d’une pause de douze mois.
La gestion sous mandat (LCL Vie Mandat) :

Il confie sa stratégie et ses arbitrages à une équipe d’experts, spécialiste des marchés financiers. Ce gain de temps et de compétences a un coût. De plus, le service LCL Vie Mandat n’est accessible qu’à compter d’un investissement de 10 000 euros dans le contrat d’assurance vie.

Les frais :

Pour comparer les contrats d’assurance vie, les frais sont un facteur clé. Attention, ce n’est pas le seul, mais les frais ont un impact sur le rendement des placements financiers. En ce qui concerne LCL Vie, les commissions prélevées à chaque versement s’élèvent à 3,5 % maximum. Les frais de gestion annuels atteignent 1 % sur le fonds euros et 0,95 % sur les unités de compte. Le tableau suivant récapitule les tarifs de LCL Vie.

Frais LCL Vie Montant
Versements 3,50%
Gestion fonds euros 1%
Gestion unités de compte 0,95 %
(+0,09 % pour le mandat d’arbitrage)
Arbitrages 0,7%
Rachat 0%

Le contrat LCL Vie Jeunes :

La formule LCL Vie Jeunes est un contrat d’assurance vie multisupports libellé en euros et en unités de compte. Ce contrat de groupe à adhésion facultative a la particularité de s’adresser aux personnes mineures (0 à 17 ans) . Cette solution est donc privilégiée par les parents ou les grands-parents désireux de placer de l’argent au nom de leurs enfants ou de leurs petits-enfants. L’assureur est Prédica, filiale de Crédit Agricole Assurances.

Versements :

Le contrat est géré par les représentants légaux du mineur. En revanche, l’argent appartient bien au mineur qui en jouira à sa majorité. Ce dernier doit également disposer d’un compte de dépôt LCL.

Le montant minimum du versement initial est de 50 euros. En cas de versements réguliers (15 euros par mois, 180 euros par an), ce seuil tombe à 15 euros à la souscription de LCL Vie Jeunes.

Mode de gestion :

L’assurance vie ouvre accès à un fonds euros à capital garanti et à une poche contenant une gamme de 11 supports en unités de compte. La gestion est prise en charge par les représentants légaux. Arrivé à ses 18 ans, l’enfant prend le relais :

  1. soit il poursuit le contrat ;
  2. soit il procède à des rachats partiels pour financer un projet (études supérieures par exemple) ;
  3. soit il demande un rachat total de son capital ce qui entraîne la clôture de son assurance vie LCL.

💡Bon à savoir :
Si les versements sur le contrat d’assurance vie ne sont pas jugés comme abusifs ou trop élevés, alors ils sont considérés comme un présent d’usage. Autrement dit : les sommes versées ne sont pas perçues par l’autorité fiscale comme une donation. Aucune fiscalité ne s’applique.

Les frais :

En faisant le comparatif entre LCL Vie Jeunes et LCL Vie, on observe que les frais pèsent tout autant, mais différemment. Ainsi, chaque versement sur l’assurance vie pour mineurs est ponctionné de 4 % au maximum. Ce coût est donc plus élevé. En revanche, les frais de gestion annuels sont moindres : 0,6 % sur le fonds euros et 0,8 % sur les unités de compte.

Le tableau suivant liste les principaux frais de LCL Vie Jeunes.

Frais LCL Vie Jeunes Montant
Versements 4,00%
Gestion fonds euros 0,60%
Gestion unités de compte 0,80%
Arbitrages 0,70%
Rachat 0,00%

LCL Acuity Évolution :

Ce contrat d’assurance vie est réservé à la clientèle de la banque privée LCL. Toujours assuré par Predica, l’enveloppe fiscale est multisupport, avec un accès à une gamme très large de supports financiers idéale pour diversifier ses placements. Le contrat est aussi multigestion évolutif en fonction de la situation du souscripteur et de ses objectifs.

Versements :

Le montant minimal pour ouvrir un contrat LCL Acuity Évolution s’élève à 1000 euros. Le souscripteur a la possibilité d’effectuer librement des versements à partir de 1500 euros ou de privilégier des versements périodiques. Les rachats partiels sont également programmables ou bien ponctuels dès 1500 euros.

💡Bon à savoir :
À partir du sixième mois de souscription, l’adhérent a l’opportunité de demander une avance à sa banque privée.

Modes de gestion :

Le conseil et l’expertise sont les atouts de ce contrat d’assurance vie LCL. La banque privée propose deux modes de gestion possibles :

Le mandat d’arbitrage :

Accessible à partir de 20 000 euros, le souscripteur confie son placement à une société professionnelle de gestionnaires. En fonction du profil d’investisseur préalablement défini, trois stratégies sont envisageables.

  • L’allocation dynamique flexible (essentiellement sur des supports actions européennes et internationales).
  • L’allocation responsable (prise en compte de critères extra-financiers type ESG dans le bouquet des supports investis).
  • L’allocation thématique (orientation vers des supports thématiques et sectoriels positionnés sur des projets en devenir et à fort enjeu sociétal).
Le Service Conseil :

ccessible à partir de 75 000 euros d’unités de compte, cette option permet d’être assisté dans ses choix par un professionnel LCL Banque Privée. Toutefois, le souscripteur demeure libre de ses choix, qu’il respecte ou non les préconisations de l’expert. L’adhérent dispose gratuitement d’options d’arbitrage automatique comme :

  • l’investissement progressif ;
  • la sécurisation de la plus-value ;
  • le stop loss ;
  • le stop loss relatif ;
  • le stop win ;
  • la dynamisation des performances.

Les frais :

La banque privée applique des frais sur les versements moins élevés : 2,50 % maximum. Les frais de gestion annuels sont de 0,80 % sur le fonds euros et 0,95 % sur les unités de compte. Le tableau suivant précise les principaux coûts de LCL Acuity Évolution.

Frais LCL Acuity Évolution Montant
Versements 2,50%
Gestion fonds euros 0,80%
Gestion unités de compte 0,95 %
(+0,09 % pour la gestion sous mandat d’arbitrage)
Arbitrages 0,50%
Rachat 0,00%

Le rendement du fonds euros LCL

Le taux d’intérêt servi par LCL en 2022 est de 1,20 % pour le contrat LCL Acuity Evolution et de 1,05 % pour le contrat LCL Vie. Afin de booster la performance de son fonds euros, la banque a mis en place un dispositif de bonification basé sur la proportion du capital investi en unités de compte. Le bonus s’élève à :

  • +0,4 % si la part des UC dépasse 30 % ;
  • +0,8 % si elle excède 50 %.

Un souscripteur ayant fléché la moitié de ses versements sur des unités de compte décroche donc un taux de 1,85 %. Toutefois, cela signifie augmenter sensiblement le risque pour son capital, puisque les unités de compte ne le garantissent pas, contrairement au fonds euros.

En 2020, le taux servi pour LCL Vie était identique (1,05 %). Le rendement atteignait 1,25 % en 2019 et 1,75 % en 2018. Rappelons que les performances passées ne présagent en rien des résultats futurs.

Comment souscrire un contrat d’assurance vie chez LCL ?

Si vous n’êtes pas déjà client, la souscription d’un contrat d’assurance vie vous impose d’ouvrir un compte LCL. La procédure peut se faire :

  • directement en ligne ;
  • en prenant rendez-vous avec le conseiller de votre agence de proximité.

La souscription en ligne d’un compte LCL est possible depuis son ordinateur, sa tablette ou son smartphone. Vous devez passer cinq étapes.

  1. Choisir vos services bancaires.
  2. Compléter vos coordonnées personnelles.
  3. Valider vos choix.
  4. Télécharger vos pièces justificatives.
  5. Signer électroniquement le contrat.

Attention, la finalisation du dossier passe par un échange formel avec un conseiller LCL soit en direct, à l’agence, soit par écran interposé via une visioconférence.

Pour souscrire une assurance vie LCL, connectez-vous à votre espace personnel sécurisé. Faites votre demande par mail ou en contactant votre conseiller.

📞Si vous souhaitez obtenir des renseignements sur l’assurance vie, vous pouvez téléphoner au 0 800 015 501 (service et appel gratuits) du lundi au vendredi entre 9 h 30 et 18 h 30.

💻La banque propose également son application mobile bancaire Mes Comptes LCL. L’interface permet d’envoyer un message à son conseiller et de gérer ses comptes. Pour l’heure, elle ne propose pas de consulter ou de gérer son contrat d’assurance vie en ligne. En revanche, c’est possible depuis le site lcl.fr.

Notre avis sur LCL

✅ Notre avis sur LCL est mitigé. En tant que client, vous avez accès à tous les produits bancaires souhaités. Vous pouvez les gérer depuis votre espace en ligne personnalisé mais aussi depuis l’application mobile. Surtout, le service client est de qualité avec des conseillers joignables facilement et par différents canaux d’échange.

En ce qui concerne l’assurance vie, le contrat LCL Vie n’impose pas de barrière à l’entrée ni de contraintes de répartition des fonds. Vous pouvez aussi ouvrir une assurance vie pour vos enfants et bénéficier des connaissances des experts LCL.

La gamme de supports est assez large pour diversifier ses placements. Et pour les budgets plus importants, la banque privée LCL commercialise un contrat haut de gamme avec plusieurs allocations programmées selon votre profil d’investisseur.

❌ Les limites de LCL concernent les frais des contrats d’assurance vie supérieurs à la moyenne du marché. Chaque versement est ponctionné ce qui réduit la performance du fonds euros. Même constat pour les arbitrages et les frais de gestion.

Les faibles taux servis obligent à prendre plus de risque. D’ailleurs, un dispositif de bonus permet de booster vos intérêts à condition d’investir entre 30 % et 50 % de vos versements sur les unités de compte.

D’un point de vue pratique, LCL ne propose pas de souscription 100 % en ligne. Vous devez toujours passer par un conseiller en agence ou au téléphone. Notez que pour adhérer à LCL Vie ou LCL Vie Jeunes, vous devez ouvrir un compte de dépôt dans l’établissement. Enfin, la gestion des opérations et des arbitrages peut se faire sur le site lcl.fr, mais pas encore depuis l’appli mobile Mes Comptes LCL.

Vous pensez que les atouts d’un contrat d’assurance vie chez LCL pourraient vous convenir. Avant de finaliser votre souscription, nous vous proposons de comparer les offres de la banque à d’autres formules du marché.

Pour cela, rien de plus simple. Vous devez utiliser notre outil en ligne totalement gratuit et sans engagement. Vous récupérez en quelques clics plusieurs devis d’assurance vie et faites votre choix sereinement. Et si vous avez des questions, nous pouvons vous mettre en lien avec un conseiller en gestion de patrimoine. Profitez-en !

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