Avis sur l’assurance vie de Placement Direct

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Vous voulez faire fructifier votre épargne sans la bloquer tout en profitant d’avantages fiscaux. L’assurance vie est sans conteste le produit financier qu’il vous faut. Toutefois, attention aux frais sur les versements et les frais de gestion susceptibles de réduire les rendements. Alléger les coûts, c’est justement le créneau de Placement-Direct.

Quels sont les autres atouts des contrats d’assurance vie du courtier en ligne ? Des modalités de gestion aux performances, voyons ce qu’il en est ! 🕵️‍♀️

Présentation du courtier Placement-Direct

Depuis 1999, Placement Direct distribue des produits d’assurance vie et d’épargne. Son offre 100 % en ligne se fait en partenariat avec sa maison mère Swiss Life France, filiale de Swiss Life dans l’hexagone.

Un peu d’histoire :

Le site Placement-Direct.fr est lancé en 1999 en plein boom d’internet. Cet acteur pionnier de l’assurance vie en ligne se démarque par des frais plus légers sur ses solutions d’épargne et de prévoyance commercialisées auprès de clients particuliers.

Comme AssuranceVie.com, le courtier sélectionne des contrats performants avec comme ligne de conduite un accompagnement et un conseil de qualité. Placement Direct s’appuie aussi sur une large offre de supports d’investissements et de solides partenariats auprès d’enseignes prestigieuses. D’ailleurs, le courtier appartient à Swiss Life France, branche du groupe Swiss Life coté au SMI à Zürich.

Fonctionnement :

Le groupe Swiss Life France structure son activité de courtage au sein de l’entité Agami. Ce pôle a pour objectif de développer la croissance de ses membres, courtiers spécialisés en santé ou conseillers en gestion de patrimoine. C’est dans cette entité qu’opère Placement Direct avec notamment Ma Santé Facile (réseau de commerciaux salariés en multicanal) et Cegema (courtier grossiste en santé-prévoyance).

Chiffres clés :

Placement Direct commercialise trois contrats d’assurance vie et un plan d’épargne retraite. Le courtier emploie une vingtaine de personnes en France. En 2021, ses résultats relèvent une activité en croissance avec :

• 138,8 millions d’euros de collecte (+70 % sur un an) ;
• 500 millions d’euros d’encours (+40 % sur un an) ;
• 4700 nouvelles souscriptions (assurance vie et PER) ;
• 90 % de souscriptions 100 % en ligne.

Sa maison-mère Swiss Life France annonce au 31 décembre 2021 :

• 7,1 milliards d’euros de chiffre d’affaires ;
• 2337 collaborateurs ;
• 1,5 million de clients.

L’offre d’assurance vie sur Placement-Direct

Le contrat Placement Direct Vie :

Anciennement nommée Darjeeling, cette assurance vie est une solution haut de gamme exclusive et 100 % en ligne. Ces atouts sont des frais compétitifs et un accès à une large gamme de supports d’investissements.

Le souscripteur dispose de plusieurs stratégies pour gérer l’allocation de ses fonds :

Gestion libre :

Permet de répartir à sa convenance son épargne entre le fonds en euros bonifié et un catalogue de 1300 supports d’investissement très diversifiés (actions, obligations, immobiliers, ETF, actions en direct, etc.) 

Gestion déléguée :

Consiste à confier les allocations et les arbitrages à des sociétés de gestion renommées. L’assuré a le choix entre huit profils d’allocation :

1. six formules par risque croissant investissant le capital sur une sélection d’OPC (de « Force 1 » à « Force 6) ;
2. la formule « Opportunités 100 % Trackers » pour miser sur des ETF (stratégie de profil de risque équilibré) ;
3. la formule « Choix Responsable » afin de privilégier les fonds socialement responsables type ISR (stratégie de profil de risque équilibré).

Allocation mixte :

Combine les deux modalités de gestion précédentes avec 11 solutions prédéfinies.

Pour l’accompagner dans sa gestion libre, le souscripteur peut s’appuyer sur trois options d’arbitrages automatiques :

• Réallocation automatique sur la base d’une répartition fixée par le souscripteur ;
• Investissement progressif depuis le fonds en euros vers les Unités de Compte choisies ;
• Arbitrages automatiques des plus-values.

L’accès au contrat Placement Direct Vie est possible dès 500 euros. Le tableau résume les seuils des montants de versement et de rachat accordés.

Le contrat Placement Direct Essentiel :

Anciennement Kapital-Direct, le contrat Placement Direct Essentiel est assuré par Generali Vie. Le contrat d’assurance vie de groupe à adhésion individuelle se distingue par une grande souplesse et des frais peu chargés. Le souscripteur peut sécuriser son capital avec deux fonds euros mis à disposition ou opter pour plus de risque avec un panel de 800 supports d’investissement.

Le souscripteur possède plusieurs options de formules pour piloter son enveloppe fiscale.

1. Gestion libre :

La gestion libre permet d’allouer l’argent comme le désire l’assuré. Il le répartit alors entre le fonds en euros Eurossima et un large catalogue de supports d’investissement. L’accès au fonds euros est conditionné par un seuil limite de dépôts :

• 50 000 euros lors de l’année civile d’adhésion ;
• 25 000 euros les années civiles suivantes.

La gestion libre donne accès à plusieurs options d’arbitrages automatiques comme :

• le transfert programmé ;
• la dynamisation des plus-values ;
• la sécurisation des plus-values ;
• la limitation des moins-values (Stop-Loss absolu) ;
• la limitation des moins-values relatives (Stop-Loss relatif).

⚠️Attention, les options ne sont pas activables pour les titres vifs (actions), les fonds indiciels (ETF) et le fonds Eurocroissance.

2. Gestion pilotée :

La gestion pilotée laisse le choix entre deux fonds euros : Eurossima et Netissima. Si tous les deux garantissent bien le capital investi, leur composition n’est pas équivalente, Netissima ayant une orientation à dominante immobilière. Attention, l’accès à ce fonds nécessite de flécher 50 % des versements sur des unités de compte.

Les options d’arbitrages automatiques sont identiques à celles proposées en gestion libre. Le souscripteur fait appel à des professionnels pour la gestion de son assurance vie. Dans le cadre du contrat Placement Direct Essentiel, les sociétés de gestion sont soit Portzamparc Gestion, DNCA Finance ou La Financière de l’Échiquier.

Chaque société de gestion présente une orientation de gestion spécifique :

Portzamparc Gestion :

• Profil prudent (70 % OPC obligataires, 30 % OPC d’actions françaises ou étrangères) ;

DNCA Finance :

• Profil Diversifié Équilibre (40 à 60 % en actions, le solde en produits de taux) ;
• Profil Diversifié Dynamique (70 à 100 % en actions, le solde en produits de taux)

La Financière de l’Échiquier :

• Profil Carte Blanche (75 à 95 % en actions, le solde en produits de taux ou diversifiés)

L’accès au contrat Placement Direct Essentiel est possible dès 1000 euros. Le tableau résume les seuils des montants de versement et de rachat accordés.

Le contrat Afer :

Non exclusive à Placement Direct, cette solution combine un fonds euros performant avec un éventail de supports en unités de compte diversifiés. Attention, pour bénéficier des avantages du contrat Afer, le souscripteur est obligé d’allouer 30 % de chaque versement vers les unités de compte au minimum.

Pour rappel, le contrat collectif d’assurance vie multisupport est souscrit par l’Afer auprès des assureurs Aviva Vie et Aviva Épargne Retraite. Le souscripteur peut décider de gérer librement son argent ou bien de confier cette tâche à des professionnels.

Afin de l’aider, il peut compter sur des options automatiques d’arbitrages financières comme :

• les versements programmés ;
• les rachats partiels programmés ;
• l’investissement progressif ;
• les arbitrages programmés ;
• la sécurisation des performances ;
• la dynamisation des intérêts.

L’accès au contrat Afer est possible dès 100 euros. Voici la synthèse des seuils pour les opérations (versements, rachats partiels) dans le tableau suivant.

Le contrat Afer décroche régulièrement des trophées dans sa catégorie :

• Label d’Excellence 2022, Les Dossiers de l’Epargne, plus haute distinction dans la catégorie « contrat collectif d’assurance vie multisupport » ;
• Oscar 2022 du « meilleur contrat d’assurance vie proposé par une association », par le magazine Gestion de Fortune ;
• 1e place aux Prix Multisupports 2022 décerné par le magazine Mieux Vivre Votre Argent (sur 124 contrats) ;
• 1 e place aux Prix Fonds Euros 2022 remis par le magazine Mieux Vivre Votre Argent (sur 128 contrats).

Les frais des contrats d’assurance Vie Placement Direct

Le courtier Placement Direct se positionne sur des solutions très attractives financièrement. Les frais sont inférieurs à la moyenne du marché, ce qui permet de ne pas rogner les taux d’intérêts servis en fin d’année. Voici un tableau reprenant le coût des trois contrats d’assurance vie disponibles chez le pure player.

Les rendements des assurances vie Placement Direct

Les taux servis par les contrats d’assurance vie de Placement Direct sont plutôt attractifs. Évidemment, tout dépend de la répartition des investissements et des formules choisies à l’intérieur des contrats. Voici un tableau récapitulatif des performances des fonds euros de ces trois enveloppes fiscales commercialisées par le pure player.

On note que le rendement 2023 du nouveau contrat d’assurance vie Placement Direct Euro+ atteint 4,10 %.

Comment souscrire un contrat d’assurance vie chez Placement-Direct ?

Le parcours de souscription est 100 % dématérialisé. Vous devez vous rendre sur le site de Placement Direct et suivre les différentes étapes en renseignant les informations demandées.

1. Vos coordonnées.
2. Votre profil investisseur.
3. Votre contrat.
4. Vos documents.
5. Votre récapitulatif.
6. Votre finalisation.

Vous devez vous munir de vos informations patrimoniales et financières. Toutes les données transmises restent confidentielles. Placement Direct met en place une sauvegarde automatique durant votre parcours de souscription de votre assurance vie. Ainsi, vous pouvez reprendre au niveau de l’étape à laquelle vous vous êtes arrêté sans avoir à tout recommencer.

📞En cas de besoin, vous pouvez envoyer un mail au service client de Placement Direct ou joindre un conseiller directement par téléphone au 01 53 32 73 32. Les équipes sont disponibles du lundi au vendredi entre 9 h et 19 h.

Une fois votre contrat d’assurance vie ouvert, vous pouvez le gérer en ligne depuis votre espace personnel sur les sites des assureurs (Swiss Life, Generali, Aviva, Suravenir). Vous pouvez y réaliser :

• des versements ;
• des arbitrages ;
• des rachats partiels ;
• une simulation de rachat partiel ;
• une modification des coordonnées.

Notre avis sur Placement-Direct

✅ Notre avis sur Placement Direct est très positif. Acteur expérimenté depuis plus de vingt ans, le courtier est rattaché à un groupe solide financièrement (Swiss Life). Vous profitez d’une offre transparente, avec des informations bien expliquées et faciles à comprendre. Le site en ligne est agréable à parcourir et la navigation fluide.

Les points forts de Placement Direct sont l’accompagnement personnalisé et les frais réduits. Vous retrouvez ces deux axes dans l’offre d’assurance vie. Les trois contrats commercialisés sont régulièrement primés par des jurys d’experts. Les atouts sont justement les frais bien inférieurs à la moyenne du marché et la gamme de supports d’investissement très riche.

❌ Les points négatifs sur Placement Direct sont peu nombreux. Le parcours de souscription 100 % en ligne peut déstabiliser les moins habitués. Le fait d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie peut également perturber le choix. Le vrai bémol est la gestion en ligne qui impose de passer par l’espace client de l’assureur du contrat. L’absence d’application mobile Placement Direct fait également défaut par rapport à la concurrence.

Rien à dire sur les frais même si la gestion des unités de compte investies sur les ETF et les actions en direct est majorée pour Placement Direct Vie et Placement Direct Essentiel. Enfin, notons que l’accès aux solutions est désormais contraint par une répartition d’une partie des versements sur les unités de compte. L’idée est de dynamiser les rendements des fonds euros.

Ecrit par Olivier Balbastre, journaliste finances.