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Assurance vie BforBank : Rendement et taux 2022, avis, comment souscrire...

Le Crédit Agricole lance en 2009 sa banque en ligne baptisée BforBank. L’idée est de surfer sur les atouts de la digitalisation : souscription en ligne, dématérialisation du parcours client, autonomie et prix réduits. Autre ambition : séduire une clientèle patrimoniale avec un livret d’épargne survitaminé, un PEA et à un compte-titres. Mais ce n’est pas tout puisque le pure player commercialise aussi, dès 2010, une assurance vie.

Depuis, est-ce que BforBank Vie est toujours attractive ? Est-elle toujours dans le classement des meilleures assurances vie en 2022 ? Frais, rendement, diversification des supports d’investissement, enquête 🧐

Présentation de BforBank

La banque en ligne est la banque mobile du groupe Crédit Agricole. Elle propose de nombreux produits et services financiers, ainsi que des outils pratiques et innovants pour gérer son épargne en toute autonomie.

Société mère Crédit Agricole
Année de création 2009 (lancement commercial)
Président Olivier Constantin
Directrice générale Jessica Ifker Delpirou
Nombre de clients 240 000
Effectif 280
Produits Comptes bancaires
Livrets d’épargne
Assurance vie
Bourse/OPCVM
Crédit immobilier
Crédit à la consommation
Contrats d’assurance vie BforBank Vie (Spirica)

Un peu d’histoire :

BforBank apparaît sur le marché de la banque en ligne en 2009. Les caisses régionales du Crédit Agricole souhaitent se positionner pour attirer une clientèle patrimoniale. Souscription, gestion, service client : tout se déroule en ligne sur le site doté de nombreuses ressources et autres simulateurs.

Les premières années sont encourageantes grâce à une offre basée sur un livret d’épargne à taux boosté (2,5 % brut hors promotion), un PEA, un compte-titres et l’accès à 2000 fonds sans frais d’entrée. Le pure player distribue rapidement un contrat d’assurance vie, BforBank Vie reposant sur le Fonds Euro Dolcéa Vie, conçu et géré par Spirica, autre filiale du Crédit Agricole Assurances.

La banque en ligne continue d’enrichir son offre au fil des années autour de solutions de crédits et de comptes bancaires attractifs. Elle déploie aussi son application mobile pour surfer sur la démocratisation du smartphone. Toutefois, la concurrence accrue et les coûts d’acquisition toujours plus onéreux finissent par ternir les ambitions. La banque patrimoniale fait un pivot et se recentre vers une banque en ligne grand public.

Fonctionnement :

Bforbank est une filiale des Caisses régionales du Crédit Agricole. Les passerelles sont multiples entre les entités du groupe bancaire avec notamment le partage des expertises. Le Crédit Agricole a d’ailleurs réinjecté des fonds au capital de la banque mobile à trois reprises pour la renforcer.

Le Crédit Agricole regroupe 130 000 collaborateurs au niveau mondial. Sa présence dans une cinquantaine de pays lui permet de gérer un portefeuille de près de 52 millions de clients. Cet acteur est une référence dans plusieurs domaines comme l’assurance, la gestion d’actif et la conservation des titres.

Chiffres clés :

Les 250 collaborateurs de BforBank s’occupent de près de 240 000 clients. La banque en ligne ambitionne d’atteindre le seuil des 300 000 clients les prochaines années. Pour séduire sa clientèle, BforBank dispose :

  • de services 100 % en ligne ;
  • d’une offre complète de banque au quotidien ;
  • de produits d’épargne attractifs (livrets, bourse, fonds et assurance vie) ;
  • de solutions de crédits (emprunt immobilier et prêt conso) ;
  • d’une expertise de qualité ;
  • d’une expérience client remarquable et personnalisée.

La banque en ligne évolue au sein d’un groupe mutualiste comprenant 11 millions de sociétaires et 29 administrateurs élus. Le réseau Crédit Agricole s’articule autour de 2410 caisses locales et 39 caisses régionales

L’offre d’assurance vie de BforBank

BforBank Vie est un contrat d’assurance vie de groupe multisupport à adhésion facultative. Il est souscrit par la banque en ligne qui joue le rôle de distributeur auprès de l’assureur Spirica.

💡Bon à savoir :
Spirica est une filiale du Crédit Agricole Assurances. Elle conçoit et pilote des solutions d’assurance vie que distribuent des intermédiaires, dont BforBank, mais aussi des banques privées, des courtiers en ligne ou des plateformes de conseillers en gestion de patrimoine.

Les versements :

Souscrire à BforBank Vie impose un premier versement de 1000 euros. Ensuite, le montant minimum d’un versement libre est de 100 euros (à partir de 50 euros par mois pour un versement régulier).

⚠️Attention, la banque en ligne oblige à placer une partie des fonds sur des unités de compte :

  • 25 % jusqu’à un million d’euros ;
  • 35 % entre 1 et 1,5 million d’euros ;
  • 50 % entre 1,5 et 2 millions d’euros ;
  • un million d’euros minimum au-delà de 2 millions d’euros versés.

Le rendement de Dolcéa Vie :

L’assurance vie BforBank Vie est un contrat multisupport avec une poche dédiée au fonds euros à capital garanti et une poche destinée aux unités de compte. Les taux servis varient donc d’un portefeuille à l’autre.

En ce qui concerne le Fonds Euro Dolcéa Vie, son rendement atteint 1,35 % en 2021 (hors prélèvements sociaux et fiscaux). Il égale sa performance de 2020, mais fait moins bien que les années précédentes (1,65 % en 2019).

Répartition de l'allocation d'actifs au 21/12/2021 de BforBank

Les modes de gestion :

L’assuré a le choix entre :

Une gestion libre :

Il effectue lui-même la répartition de ses versements entre le fonds euros à capital garanti (Fonds Euro Dolcéa Vie) et les supports d’investissement en unités de compte. Le catalogue en compte 49 dont 9 supports immobiliers.

Il dispose aussi d’un accès sans surcoût aux opérations programmées (versements, rachats, arbitrages). Enfin, l’assuré peut changer à tout moment et gratuitement son mode de gestion.

Une gestion sous mandat :

Le gestionnaire financier Amundi se voit confier la sélection des supports d’investissement. Auparavant, le souscripteur définit son profil tenant compte de ses objectifs, son horizon de placement et son aversion au risque (prudent, équilibré, dynamique, offensif).

Le montant des frais est de 0,10 % par an, soit 0,025 % par trimestre.

Profil Orientation de gestion
Prudent Une répartition qui vise une valorisation progressive de votre capital avec un risque limité. Pour cela, la part des actifs les plus volatiles est volontairement limitée. La diversification géographique et thématique du portefeuille est également optimisée.L’exposition en actions sera limitée à 25 %
Équilibré Une recherche du compromis optimal entre risques et performances. Dans ce but, l’allocation entre les marchés de taux et les marchés actions est assez équilibrée. Elle est déterminée de façon à offrir le meilleur couple performance/risque à moyen terme. L’exposition en actions sera comprise entre 20 % et 60 %.
Dynamique Une recherche de performance avec une prise de risque élevée. Dans ce but, le profil présente une dominante actions avec une diversification sur les marchés obligataires et sur les autres classes d’actifs (devises, volatilité). L’exposition en actions sera comprise entre 40 % et 80 %.
Offensif Une recherche de performance avec une prise de risque élevée. Dans ce but, le profil présente une dominante actions. La diversification se fera principalement au sein de l’univers actions entre Pays, Secteurs industriels ou taille des sociétés et visera à atténuer les impacts négatifs de marchés financiers fortement baissiers. L’exposition en actions sera comprise entre 60 % et 100 %.

Les frais de BforBank Vie :

La banque en ligne est très compétitive par rapport à la concurrence. Les souscripteurs ne payent aucuns frais sur leurs versements ni lors de leurs arbitrages.

Les frais de gestion sont contenus avec un prélèvement de 0,60 % sur le fonds euros. Il faut compter 0,85 % pour la gestion des unités de compte, pourcentage auquel s’ajoute un surplus de 0,10 % si l’assuré a choisi la gestion sous mandat.

Nature des frais  Pourcentage du montant
Frais à l’entrée 0%
Frais sur les versements 0%
Frais de gestion sur le Fonds Euro Dolcea Vie 0,60%
Frais de gestion sur les unités de compte 0,85%
Frais du mandat sous gestion des unités de compte 0,10%
Frais d’arbitrage 0%
Pénalité de sortie 0%
Pénalité de sortie sur le fonds Euro Allocation Long Terme 2 ou les SCPI 3%
Frais sur arrérages de rente 3%

Le document d’information clé (DCI) précise l’intervalle des coûts selon les formules souscrites ayant une incidence sur le rendement des contrats :

Coûts ponctuels :

Coûts d’entrée 0,00 % à 1,01 % L’incidence des coûts que l’assuré paye lors de l’entrée dans son investissement. Il s’agit du montant maximal que à payer  ; il se pourrait que l’assuré paie moins.
Coûts de sortie 0% L’incidence des coûts encourus lorsque l’assuré sort de son investissement à l’échéance.

Coûts récurrents :

Coûts de transaction de portefeuille 0 % à 2,69 % L’incidence des coûts encourus lorsque BforBank achète ou vend des investissements sous-jacents au produit.
Autres coûts récurrents 0,81 % à 3,78 % L’incidence des coûts que BforBank prélève chaque année sur le contrat pour gérer les investissements

Coûts accessoires :

Commissions liées aux résultats 0 % à 2,26 % BforBank prélève cette commission sur l’investissement si le produit surpasse son indice de référence
Commissions d’intéressement 0,00%  

Où ouvrir une assurance vie BforBank ?

Pour adhérer à BforBank Vie, le parcours de souscription est 100 % en ligne.
Voici les étapes à suivre.👇

  1. Remplir le formulaire en ligne muni de vos coordonnées bancaires.
  2. Télécharger votre dossier d’adhésion avant de l’imprimer, le dater et le signer.
  3. Envoyer le contrat avec les pièces justificatives souhaitées (domicile, identité) dans une enveloppe non affranchie à l’adresse :
    BforBank
    Libre Réponse 43 910
    92 889 Nanterre Cedex 9
  4. Faire votre versement initial de 1000 euros par chèque ou par virement bancaire.

Vous pouvez vous faire accompagner dans vos démarches par le service client joignable par :

✉️Mail si vous êtes déjà client de l’établissement depuis votre espace en ligne.

📞Téléphone (service gratuit + prix d’un appel) du lundi au vendredi de 9 h à 18 h :

  • 09 74 75 75 00 pour les clients ;
  • 3911 pour devenir clients.

💻Chat du lundi au vendredi de 8 h à 21 h et le samedi de 9 h à 18 h.

Votre espace client en ligne, accessible depuis un ordinateur ou une application mobile, vous permet de gérer vos produits et services financiers. C’est le cas avec l’assurance vie puisque vous pouvez y consulter votre contrat, faire des opérations ou avoir un suivi des performances de votre placement.

Notre avis sur BforBank

✅ Notre avis sur BforBank est positif. La banque en ligne appartient à un grand groupe bancaire (Crédit Agricole). Ses clients bénéficient donc de sa force de frappe et de son expertise dans de nombreux domaines. La qualité du service client BforYou est reconnue par la presse spécialisée. L’appli mobile est agréable à la navigation et permet de tout piloter depuis son canapé.

En ce qui concerne l’assurance vie, la solution est accessible à tous. Les frais sont très bas par rapport à la concurrence : pas de frais d’entrée, de versement, de sortie ou d’arbitrage. Le fonds euro piloté par Spirica (filiale du Crédit Agricole Assurances) montre des performances plutôt solides par rapport à la moyenne du marché. D’ailleurs, le Fonds Euro Dolcéa Vie est régulièrement récompensé (plus de 37 fois !).

Les limites de BforBank concernent l’aspect 100 % en ligne qui peut déstabiliser les personnes qui apprécient le contact humain en direct dans une agence. On peut aussi s’interroger sur le devenir de la banque en ligne qui peine à croître. Toutefois, sa maison mère reste toujours présente pour éventuellement récupérer les clients si son activité venait à s’arrêter.

Par rapport à BforBank Vie, le contrat souffre d’une gamme de supports d’investissement plus restreinte que chez d’autres acteurs. La diversification s’en trouve donc limitée, avec notamment l’impossibilité de choisir des fonds indiciels (ETF), dont les coûts de gestion sont pourtant faibles. On note enfin que vous êtes obligé de flécher 25 % de votre capital en unités de compte. Cette contrainte peut néanmoins être bénéfique pour dynamiser les faibles rendements de l’assurance vie par rapport à l’inflation.

Faible barrière à l’entrée, frais réduits, gestion pilotée : le contrat d’assurance vie de BforBank semble correspondre à vos attentes. Pourquoi ne pas le vérifier en utilisant gratuitement notre outil en ligne pour comparer les contrats d’assurance vie ?

En quelques clics, récupérez les offres du marché qui correspondent à vos besoins et faites votre sélection. En cas de questions, nous vous mettons en relation avec un conseiller expert.

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