Assurance vie HSBC : Avis, rendements et zoom sur les 4 offres

Capital accessible à tout moment, rendement annuel, fiscalité avantageuse, transmission de votre patrimoine optimisée : l’assurance vie réunit bien des avantages. Néanmoins, il est compliqué de faire sa sélection face à un marché à l’offre pléthorique.

Le groupe bancaire HSBC commercialise plusieurs contrats d’assurance vie. Voyons ensemble leurs caractéristiques pour déterminer s’ils peuvent convenir à vos objectifs et à votre stratégie d’investissement. 👇

Présentation du groupe HSBC

La société HSBC Continental Europe est la branche française du groupe HSBC. Elle propose plusieurs produits financiers (comptes bancaires, contrats d’assurance, crédits, etc.) pour les particuliers, les professionnels et les entreprises.

Un peu d’histoire :

L’entreprise britannique The Hong Kong and Shangai Banking Corporation est fondée en 1864 afin de soutenir le financement des échanges entre l’Europe et l’Asie. En 2000, elle acquiert le Crédit Commercial de France (CCF), une banque née de la fusion entre la Maison Aynard & Fils et la Caisse de Crédit de Nice en 1917, la future HSBC France…

Au cours du siècle dernier, le CCF a réalisé de nombreuses acquisitions pour nourrir sa croissance externe. L’établissement comptait 200 agences dans les années 60. Le CCF passe sous giron de HSBC au tournant du millénaire et devient HSBC France en 2005. L’entité chapeaute une grosse partie des activités financières sur le Vieux Continent pour sa maison mère.

Depuis 2020, suite au Brexit, HSBC France et ses succursales dans les pays européens se présentent sous la marque commerciale HSBC Continental Europe. Dans l’hexagone, la société décide de vendre ses activités de banque de détail au groupe My Money Bank appartenant au fonds américain Cerberus.

Fonctionnement :

La stratégie du groupe HSBC est de s’installer comme une banque leader au niveau mondial. Dans son fonctionnement, HSBC Continental Europe réunit le hub parisien et les succursales dans les pays suivants : Belgique, Espagne, Grèce, Irlande, Italie, Luxembourg, Pays-Bas, Pologne, République tchèque et Suède.

HSBC Continental Europe s’articule autour d’un Conseil d’Administration, des comités du Conseil et de différentes instances de pilotage. L’organisation décline quatre domaines d’activité :

• Banque d’entreprise ;
• Banque de financement et d’investissement et de marché ;
• Gestion d’actifs ;
• Assurance.

Chiffres clés :

Le groupe HSBC est présent dans 64 pays et territoires. Il détient environ 3000 milliards de dollars d’actifs pour un portefeuille de 40 millions de clients. Réunissant 187 000 actionnaires, le grand groupe financier emploie 220 000 personnes dans le monde.

La branche HSBC Continental Europe gère 940 000 clients particuliers et entreprises grâce à 7800 collaborateurs. Ses engagements reposent sur l’économie durable, la transparence et la lutte contre la criminalité financière.

L’offre en assurance vie d’HSBC

Le groupe bancaire distribue quatre contrats d’assurance vie 👇

HSBC Essentiel 2 :

Le produit HSBS Essentiel 2 est un contrat d’assurance collective souscrit par HSBC Continental Europe auprès de HSBC Assurances Vie France. Ce contrat multisupport se compose d’un support en fonds euros à capital garanti et de supports en unités de compte.

Le montant minimum du versement est initial est fixé à 225 euros. Il peut être abaissé à 150 euros si le souscripteur opte pour des versements programmés (à partir de 45 euros par mois). La gestion de l’assurance vie se fait à 100 % en ligne depuis un espace personnel sécurisé (consultation, versements et arbitrages).

Avec Essentiel 2, l’adhérent a le choix entre deux formules :

• la version Projets qui correspond à la formule traditionnelle pour faire fructifier son épargne ;
• la version Générations qui permet d’ouvrir l’assurance vie au nom des enfants ou des petits-enfants afin de préparer leur avenir à leur majorité.

Les deux atouts principaux de l’assurance vie HSBC Essentiel :

• la dégressivité des frais de gestion des supports en cas de versements programmés (sauf pour la version Générations liée à l’option donation) ;
• l’option donation uniquement disponible pour les souscripteurs de la version Générations et accessible à partir de 5000 euros. Elle implique deux avantages fiscaux :
  • l’attractivité fiscale de l’assurance vie dont profitent les enfants et petits-enfants ;
  • l’exonération des droits de mutation plafonnés selon des abattements légaux.

HSBC Évolution Patrimoine Vie 2 :

Le contrat Évolution Patrimoine Vie est accessible à partir d’un versement de 1000 euros. Le montant minimum d’un versement libre est de 1000 euros également. Toutefois, le seuil d’un versement programmé est plus abordable : à partir de 75 euros par mois.

Cette assurance vie est distribuée en ligne, depuis le site institutionnel, ou en agence bancaire. La souscription 100 % dématérialisée passe par la signature électronique du contrat et le téléchargement des documents requis. Une fois l’adhésion validée, la gestion du contrat se déroule en ligne depuis l’espace personnel sécurisé.

Le produit HSBC Évolution Patrimoine Vie propose trois modes de gestion.

Le contrat comporte d’autres atouts comme :

• la dégressivité des frais de gestion annuels en fonction de sa valeur ;
• la possibilité d’opter pour une Garantie Plancher (en cas de décès de l’assuré, le bénéficiaire récupère au minimum un capital égal au cumul des versements nets investis).

HSBC Stratégie Patrimoine Vie 2 :

Destinée à valoriser et transmettre un patrimoine, cette assurance vie n’est pas accessible à tous les portefeuilles. Le montant du versement initial est fixé à 150 000 euros. Les versements sont ensuite libres ou programmés.

Avec HSBC Stratégie Patrimoine Vie 2, le souscripteur possède deux possibilités de gestion :

Le principal avantage du contrat HSBC Stratégie Patrimoine Vie 2 est l’accès à une gamme très large de supports d’investissements. En fonction de son aversion au risque, l’épargnant peut exposer son assurance vie à toutes les classes d’actifs et les zones géographiques. Il bénéficie aussi de fonds conçus et pilotés par des gérants externes savamment sélectionnés par HSBC Global Asset Management.

HSBC Transmission Patrimoine Vie :

Ce contrat d’assurance vie est conçu pour la transmission de son capital. Outre la fiscalité spécifique liée aux versements effectués avant 70 ans, le souscripteur profite d’un produit investi à 100 % sur les unités de compte. Autrement dit : le capital n’est pas garanti.

Le montant minimum du versement initial s’élève à 30 000 euros. Ensuite, les versements ponctuels sont autorisés à partir de 1000 euros. Pour baisser ce seuil, le souscripteur a la possibilité d’opter pour des versements programmés dès 75 euros par mois.

HSBC Transmission Patrimoine Vie impose un seul mode de gestion : la gestion pilotée. Sa ligne de conduite est de conserver dans le temps l’allocation imposée pour accéder au dispositif Génération Vie qui offre une transmission fiscalement optimisée.

L’argent est réparti à :

• 33 % sur le support HSBC Euro PME afin de contribuer à l’évolution et à la bonne santé des petites et moyennes entreprises en France et en Europe ;
• 67 % sur l’un des supports de la gamme :
  • HSBC Select (géré par HGAM) ;
  • HSBC RIF-SRI (géré par HGAM) ;
  • Solidarité Amundi (P géré par Amundi Asset Management).

L’offre financière de ce produit financier comporte 12 fonds dont des actifs labellisés ISR (investissement socialement responsable), Green ou Solidaire.

Quels sont les frais d’assurance vie chez HSBC ?

Les frais font partie des éléments de comparaison entre deux contrats d’assurance vie. Ils ont un impact direct sur les performances. Toutefois, d’autres paramètres entrent en compte. Le tableau reprend les principaux frais des contrats d’assurance vie de HSBC.

On note que les rachats n’occasionnent aucuns frais. En revanche, le contrat HSBC Stratégie Patrimoine Vie 2 est le plus attractif sur le plan tarifaire avec des frais sur versements et de gestion plus bas. La contrepartie est qu’il s’agit de la formule haut de gamme qui nécessite un apport conséquent pour y souscrire.

Les rendements des assurances vie HSBC

Les performances des contrats d’assurance vie sont compliquées à comparer. Les dispositions ne sont pas identiques entre les formules. Surtout, la prise de risque et les stratégies diffèrent autant que les objectifs et les horizons de placement.

Le tableau compare les taux servis par le fonds euros présent dans trois des assurances vie de la banque. L’absence du contrat HSBC Transmission Patrimoine Vie est due à l’absence de fonds euros (le contrat est investi à 100 % sur des unités de compte).

Ainsi, le taux servi en 2021 par le contrat grand public Essentiel 2 est de 0,88 %, à l’équilibre avec l’année dernière. Rappelons que les performances passées ne présagent aucunement des résultats futurs.

Comment souscrire un contrat d’assurance vie chez HSBC ?

Tout dépend du contrat d’assurance vie que vous choisissez :

• 💻En ligne ou en agence HSBC : HSBC Évolution Patrimoine Vie 2 (en ligne, uniquement si vous privilégiez la gestion libre) ;
• 🤝En agence HSBC : HSBC Essentiel 2, HSBC Stratégie Patrimoine Vie 2, HSBC Transmission Patrimoine Vie 2 et HSBC Évolution Patrimoine Vie 2 (si gestion sous mandat ou pilotée).

Pour ouvrir le contrat HSBC Évolution Patrimoine Vie 2 en ligne, vous devez passer par six étapes.

1. Ouvrez votre compte personnel en ligne sur le site HSBC.
2. Indiquez et vérifiez vos données personnelles.
3. Définissez votre projet d’investissement.
4. Consultez la proposition adaptée des experts HSBC.
5. Téléchargez vos pièces justificatives.
6. Signez électroniquement votre contrat d’assurance vie.

Pour accéder de votre compte personnel en ligne, vous devez récupérer vos identifiants après l’ouverture du compte. Votre identifiant est transmis par courrier postal. Si le courrier ne vous parvient pas, vous pouvez contacter le service client de HSBC par téléphone au 0 810 246 810 (service 0,09 €/appel + prix de l’appel), du lundi au vendredi entre 8 h et 20 h et le samedi entre 9 h et 17 h 30.

Vous pouvez également contacter un conseiller HSBC par les réseaux sociaux et par le site institutionnel par le live chat ou par un formulaire de contact.

Une fois l’assurance vie souscrite, vous pouvez consulter vos documents contractuels, faire des versements et initier des arbitrages depuis la rubrique « Assurance Vie ». Connectez-vous à votre espace en ligne y compris depuis l’application mobile HSBC.

Notre avis sur HSBC

✅ Notre avis sur HSBC est plutôt bon. Le groupe est puissant financièrement avec une présence dans de nombreux pays et sur de multiples activités. Son offre de produits financiers est riche, y compris en matière d’assurance vie avec quatre contrats disponibles.

Vous avez le choix entre plusieurs solutions d’épargne en fonction de vos objectifs. HSBC vous laisse aussi une grande autonomie dans la gestion et le fonctionnement de votre assurance vie (gestion libre, versements et arbitrages depuis l’appli mobile bancaire, etc.). Des options d’arbitrage automatique vous aident en gestion libre, avec la possibilité de joindre facilement un conseiller en cas d’interrogations ou de problèmes.

❌ Les limites de HSBC concernent les coûts élevés des produits financiers. Pour l’assurance vie, vous devez vous acquitter de frais importants sur vos versements malgré la dégressivité possible (sous conditions). Le constat vaut aussi pour les frais de gestion.

Bien que l’offre en assurance vie soit quantitativement supérieure à la concurrence, tous les contrats ne vous seront pas accessibles. Seule la formule Essentiel 2 est destinée au grand public contrairement aux autres où le montant initial réclamé peut être important. Enfin, la souscription 100 % en ligne n’est pas possible pour tous les contrats, ce qui oblige à prendre rendez-vous avec un conseiller.

Ecrit par Olivier Balbastre, journaliste finances.