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CNP Assurances, 2e assureur vie en France

Vous désirez ouvrir un contrat d’assurance vie pour ne pas voir vos économies s’évaporer avec l’inflation. Bonne idée ! CNP Assurances fait partie des acteurs majeurs du marché de l’assurance vie. Ce groupe international conçoit des solutions ensuite distribuées par un large réseau de partenaires.

Quels sont les contrats d’assurance vie élaborés par CNP Assurances ? Nous vous proposons d’observer les atouts et les limites des contrats CNP TRESOR PROJETS et CNP TRESOR PERFORMANCE commercialisés par sa filiale Amétis. 👇

Présentation du groupe CNP Assurances

CNP Assurances est à la fois un assureur, un coassureur et un réassureur. Présent en Europe et en Amérique latine, le groupe couvre 47 millions de clients dans le monde avec ses produits d’épargne, de retraite, de prévoyance, d’assurance emprunteur et de protection (santé, biens).

Société mère La Banque Postale
Année de création 1959
Directeur général Stéphane Dedeyan
Effectif 5591
Chiffre d’affaires 2021 31,7 milliards
Clients 47 millions (monde)
Métiers Assurance de personnes
Retraite
Prévoyance
Assurance emprunteur
Contrats d’assurance vie CNP TRESOR PROJETS (Amétis)
CNP TRESOR PERFORMANCE (Amétis)

Un peu d’histoire :

La Caisse nationale de prévoyance naît en 1959 du regroupement successif de trois entités : la Caisse nationale d’assurance en cas de décès, la Caisse de retraite pour la vieillesse et la Caisse nationale d’assurance en cas d’accident. Au cours des années 90, CNP se constitue en société anonyme et devient CNP Assurances.

La compagnie d’assurance se développe à l’international à travers une croissance externe. En 2018, la Banque Postale se rapproche de CNP Assurances ce qui lui permet de développer son activité dans la banque et l’assurance. En 2020, La Banque Postale détient 62,13 % des parts de l’assureur et le groupe BPCE (16,11 %). Ce dernier cède la totalité de ses actions à La Banque Postale en décembre 2021.

Fonctionnement :

CNP Assurances est une société anonyme à conseil d’administration. Le directeur général dispose de tous les pouvoirs pour garantir le bon fonctionnement de l’entreprise, et respecter ses engagements et ses objectifs.

La société présente un modèle d’affaires unique basé sur le multi-partenariat. CNP Assurances a des liens historiques avec La Banque Postale et le groupe BPCE en France. De solides partenariats existent aussi sur le marché international comme Banco Santander en Espagne, Unicredit en Italie ou Caixa Econômica Federal au Brésil.

Outre sa propre filiale de commercialisation Amétis, CNP Assurances élabore d’autres produits d’assurance vie dont la vente passe par des distributeurs comme :

Chiffres clés :

CNP Assurances est présent en Europe et en Amérique latine. Les 5591 collaborateurs sont à la manœuvre pour satisfaire 47 millions d’assurés (particuliers, professionnels) : 36 millions pour le pôle prévoyance et protection, et 11 millions dans le secteur de l’épargne et de la retraite.

En France, CNP Assurances est le second acteur pour l’assurance vie et le sixième assureur à l’échelon européen. Son chiffre d’affaires atteint 31,7 milliards d’euros en 2021, avec un résultat net part de groupe de 1,552 milliard d’euros.

CNP Assurances gère 341,7 milliards d’euros d’encours moyens nets avec 89 % des actifs financiers répondant aux critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Le groupe pèse 19,9 milliards d’encours d’investissements verts.

L’offre en assurance vie de CNP

CNP Assurances propose, via son réseau commercial Amétis, deux contrats d’assurance vie :

CNP Trésor Performance

Solution patrimoniale multisupport haut de gamme.

CNP Trésor Projet

Produit financier pour se constituer un capital.

CNP Trésor Performance :

L’objectif de ce contrat est de diversifier ses actifs au sein de l’enveloppe fiscale pour dynamiser le fonds euros à capital garanti. Ce contrat haut de gamme nécessite de faire un versement initial de 30 000 euros.

Le souscripteur a le choix entre deux modes de gestion.

1. Gestion libre :

L’assuré dirige ses placements au sein de l’assurance vie de manière totalement autonome. La répartition du capital doit tenir compte de son aversion au risque et de ses objectifs. Il accède à une large gamme d’unités de compte pour diversifier ses positions.

Quatre options d’arbitrages automatiques sont actionnables pour investir ou désinvestir :

  • Sécurisation des plus-values ;
  • Dynamisation de la revalorisation annuelle ;
  • Investissement progressif ;
  • Investissement progressif inversé.

2. Gestion pilotée :

L’assuré délègue la répartition de son capital (versement régulier à partir de 200 euros par mois) et la stratégie à des experts du marché financier. L’assureur CNP prend conseil auprès de la société Rothschild Martin Maurel Asset Management. Toutefois, la stratégie d’investissement est cadrée par un profil d’investisseur préalablement établi.

Le tableau présente les quatre formules clés en main de la gestion pilotée CNP Trésor Performance.

Formules Horizon de placement Exposition aux supports risqués Catégorie de supports risqués
Modérée 3 ans 20 % à 35 % OPC Monétaires
OPC Obligataires
Équilibrée 3 à 6 ans 35 % à 60 % Supports obligataires
Supports monétaires
OPC Actions
OPC Diversifiés
Dynamique 6 à 10 ans 60 % à 100 % OPC Actions
OPC Diversifiés
Audacieuse 6 à 10 ans 90 % à 100 % OPC Actions

La gestion pilotée inclut l’option de « sécurisation de la plus-value globale ». Chaque semestre, elle permet de flécher l’éventuelle plus-value dégagée vers le support en euros à capital garanti. Des seuils de déclenchement modifiables existent en fonction de la formule sélectionnée.

💡Bon à savoir :
la gestion libre et la gestion pilotée comprennent toutes les deux une garantie décès plancher allant jusqu’à 450 000 euros pour l’ensemble des contrats CNP Trésor Performance détenus par un même assuré.

Les deux modes de gestion ouvrent également accès aux options Rachats Partiels Programmés et Revenus trimestriels, à la conversion du capital en rente et aux avances.

CNP Trésor Projet :

Le contrat CNP Trésor Projet est destiné à se constituer un capital pour financer un événement futur. Le versement initial s’élève à 5000 euros. Les versements suivants sont libres ou programmables.

L’assureur met à disposition deux modes de gestion de ce contrat d’assurance vie.

1. Profil Liberté :

Cette opportunité correspond à la gestion libre avec la possibilité d’être aiguillé par son conseiller patrimonial dans la constitution de son portefeuille d’actifs. La stratégie d’investissement dépend toujours de l’exposition au risque acceptable, de l’horizon de placement et de l’objectif projeté.

L’épargnant bénéficie de l’option de sécurisation des plus-values définie précédemment. L’opération s’effectue automatiquement dès que le seuil prédéfini à l’avance est atteint (10 %, 15 % ou 20 %). Le souscripteur a également accès aux versements de compléments de revenus comme les rachats programmés (300 euros minimums) ou l’option Revenus.

La singularité du Profil Liberté est d’établir sa stratégie en fonction de la dimension du projet. Un horizon de placement est alors fixé. Plus l’échéance se rapproche, plus le capital investi sur des unités de comptes risquées est réorienté vers le fonds euros sécurisé.

2. Profil Gestion Pilotée :

La gestion pilotée du contrat d’assurance CNP Trésor Projet est accessible dès 2500 euros. On retrouve le même fonctionnement décrit pour le contrat CNP Trésor Performance :

  • 4 formules selon le profil d’investisseur défini ;
  • stratégie confiée à la société de gestion Rothschild Martin Maurel Asset Management ;
  • accès à l’option de Sécurisation de la Plus-Value Globale.

Rendement des fonds euros CNP Assurances

Pour rappel, voici les options d’investissement sous-jacentes proposées :

  • le support en euros PERF-EUROS BRUT (CNP Trésor Performance) et PROJETS-EUROS BRUT (CNP Trésor Projet) ;
  • les supports en unités de compte du mode de gestion « Gestion Libre » ;
  • les formules du mode de gestion « Gestion Pilotée.

Le taux servi en 2021 par le fonds euros PERF-EUROS BRUT du contrat CNP Trésor Performance est de 1,03 % contre 1,09 % en 2020. La performance du fonds euros PROJETS-EUROS BRUT du contrat CNP Trésor Projet est de 0,77 % en 2021 contre 0,89 % l’année précédente.

Les frais de l’assurance vie CNP Assurances

Le fonctionnement d’un contrat d’assurance vie génère des frais. Ils varient d’un assureur à l’autre et d’un contrat à un autre. Choisir la meilleure assurance vie passe par l’optimisation des coûts du contrat qui rognent une partie parfois importante des rendements annuels. Les principaux frais concernent la gestion des actifs, les versements et les arbitrages.

Les frais des solutions d’assurance vie CNP Assurances sont élevés par rapport à la moyenne du marché :

  • 4 % sur chaque versement ;
  • 0,80 % pour la gestion des supports fonds euros et unités de compte ;
  • 0,65 % par arbitrage (un gratuit chaque année).

Pour mesurer l’incidence sur les gains, le souscripteur doit être attentif à la lecture des documents clés d’informations.

Coûts ponctuels :

Typologie des frais Projets Performances Explications
Coûts d’entrée 0,51 % à 0,80 % 0,51 % à 0,80 % L’incidence des coûts que l’assuré paye lors de l’entrée dans son investissement. Il s’agit du montant maximal qu’il paiera  ; il se pourrait qu’il paye moins.
Coûts de sortie 0% 0% L’incidence des coûts encourus lorsque l’assuré sort de son investissement à l’échéance.

Coûts récurrents :

Typologie des frais Projets Performances Explications
Coûts de transaction de portefeuille 0 % à 1,11 % 0 % à 1,12 % L’incidence des coûts encourus lorsque CNP achète ou vend des investissements sous-jacents au produit.
Autres coûts récurrents 0,90 % à 3,73 % 0,90 % à 4,16 % L’incidence des coûts que CNP prélève chaque année sur le contrat pour gérer les investissements

Coûts accessoires :

Typologie des frais Projets Performances Explications
Commissions liées aux résultats 0 % à 0,69 % 0 % à 1,25 % CNP prélève cette commission sur l’investissement si le produit surpasse son indice de référence
Commissions d’intéressement 0% 0% Ce montant est prélevé lorsque la performance de l’investissement est supérieure à un pourcentage donné.

Comment souscrire une assurance vie CNP Assurances ?

Les contrats CNP Trésor sont distribués par le réseau AMETIS®. Vous devez donc contacter un conseiller pour ouvrir un contrat d’assurance vie CNP Assurances. Vous pouvez le faire :

💻 En ligne :
Depuis le formulaire en ligne ou depuis votre espace client si vous en disposez déjà un.

📞 Par téléphone :
01 41 98 55 59 (prix d’un appel local)
Du lundi au vendredi de 8h à 18h et le samedi de 8h à 13h.

Une fois souscrit, vous pouvez gérer votre contrat d’assurance vie depuis cet espace en ligne, initier des versements ou avoir accès à tous les documents contractuels depuis votre ordinateur, tablette ou smartphone. Pour plus de praticité et de mobilité, vous pouvez également télécharger l’application mobile.

Notre avis sur CNP Assurances

✅ Notre avis sur CNP Assurances est mitigé. Filiale de la Banque Postale, le groupe offre un aspect rassurant par sa solidité, son actionnariat et ses partenariats. Son catalogue produits est très large pour se préserver des imprévus et protéger ses proches financièrement. L’aspect social fait partie des valeurs de CNP Assurances comme le démontre son engagement dans la finance verte ou les projets menés par sa fondation.

En ce qui concerne l’assurance vie, CNP Assurances propose par son réseau interne Amétis deux contrats d’assurance vie adaptés selon ses objectifs. La gestion est souple entre 100 % autonomie et déléguée à des experts prestigieux. La gamme de supports d’investissement est suffisamment large pour diversifier ses positions. L’apport des options d’arbitrages automatiques pour sécuriser ses gains est un bon point.

❌Les limites de CNP Assurances concernent un manque de transparence sur les informations. L’accès à la tarification n’est pas toujours simple d’accès. Et malgré le développement d’une appli mobile intéressante, les adeptes du 100 % dématérialisés déchanteront. Par exemple, il n’est pas possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie en ligne.

Le plus compliqué reste l’application de frais élevés. CNP Assurances ponctionne jusqu’à 4 % sur chaque versement. Idem pour les arbitrages qui coûtent à chaque opération 0,65 % du montant. On note aussi l’absence d’ETF dans la gamme de supports d’investissement, ainsi qu’une barrière à l’entrée très haute pour le contrat haut de gamme CNP Performance (30 000 euros.)

Vous souhaitez comparer les contrats d’assurance vie de CNP Assurances avec les autres solutions du marché. Nous faisons ce travail fastidieux à votre place. Comment ? Grâce à notre outil gratuit qui fait la comparaison des offres d’assurance vie en fonction des informations renseignées.

Récupérez en quelques clics les offres en cours qui correspondent à vos attentes. Et si vous le voulez, nous vous mettons en relation avec un expert pour vous accompagner dans votre réflexion.

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