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Parmi toutes les épargnes long terme à disposition, l’assurance vie reste la plus convoitée. Et pour cause, elle vise juste à tous les niveaux, ce qui lui vaut de conserver son titre de placement préféré des Français.
Comment optimiser son départ à la retraite grâce à l’assurance vie ? Faut-il privilégier une sortie en rente ou en capital ?
Voici tout ce que vous devez retenir sur cette enveloppe fiscale qui n’a pas fini de vous surprendre.👇
Pour commencer, visualisons votre parcours d’épargnant en deux étapes :
La première phase se développe durant votre vie professionnelle.
Ainsi, vous alimentez votre assurance vie progressivement (via des versements ponctuels ou programmés), dans le but de vous constituer un capital pour votre départ à la retraite.
👍 Vous apprécierez durant cette période la disponibilité des fonds en cas de coup dur ainsi que sa fiscalité allégée après 8 ans.
Modulable et personnalisable, l’assurance vie vous permet de faire fructifier un capital à long terme grâce aux performances dynamiques des supports en unités de compte.
Ainsi, selon votre appétence au risque, vous pouvez opter pour une allocation à 50 % en fonds euros (100 % garanti) et 50 % en unités de compte (indexées aux marchés financiers).
💡 A noter :
Toutes les assurances vie ne se valent pas, pour optimiser la performance de votre contrat et en limiter ses frais, il est vivement recommandé de comparer les offres.
Découvrez en un coup d’œil les meilleures assurances vie grâce à notre comparatif.
En seconde période, lorsque votre vie professionnelle s’achève, il est temps de récupérer votre capital.
Pour ce faire, plusieurs options s’offrent à vous :
En cas de sortie en capital, vous conservez l’ensemble des droits sur votre assurance vie. En d’autres termes, on parle de sortie en capital lors d’un rachat.
👉 Le retrait de fonds peut s’établir de deux manières :
Lors de votre départ à la retraite, si vous faites le choix de solder votre assurance vie via une sortie en capital, la fiscalité appliquée sera celle de l’assurance vie en cas de retrait.
Aussi, seuls les gains seront fiscalisés, vos versements, eux, sont exonérés d’impôt.
✅ Qu’il s’agisse d’un rachat total, ponctuel ou progressif, vous devrez opter pour l’option fiscale la plus avantageuse :
💡 Notez que si vous n’optez pas pour la déclaration d’impôt, le choix entre PFL et PFU n’est pas de votre ressort. En effet, cela dépend de la date à laquelle vos versements ont été réalisés (avant ou après le 27 septembre 2017).
En cas de décès survenant avant la récupération intégrale de votre capital, les fonds restants seront transmis au bénéficiaire désigné.
A l’inverse de la sortie en capital, lors d’une sortie en rente, le capital de votre assurance vie ne vous appartient plus.
⚠ Les fonds présents au moment de la transformation reviennent intégralement à l’assureur, on dit que le capital est aliéné.
Toutefois, alors qu’une sortie en capital est limitée par la valeur de rachat, la sortie en capital perdurera tout au long de votre vie (même si le montant cumulé des rentes dépasse celui du capital). On parle dans ce cas de rente viagère (viagère signifie « à vie »).
Le montant de la rente viagère est établi selon trois critères :
Par conséquent, ce montant est fixé à un instant T, et celui-ci restera le même jusqu’à votre décès.
⚠ Attention !
La sortie en rente est une option irréversible. Ainsi, il ne sera pas possible de stopper le versement de votre rente pour récupérer une partie du capital.
Si vous optez pour une sortie en rente une fois à la retraite, vous ne serez fiscalisé que sur une seule partie de celle-ci.
👉 Cette portion variera selon votre âge au moment de la transformation soit :
💡 Bon à savoir :
Les prélèvements sociaux de 17,2 % sont aussi dus sur cette portion. De plus, notez que la fraction fiscalisée reste identique, même lorsque vous prenez de l’âge. Par conséquent, il est parfois judicieux de repousser de quelques années la transformation en rente afin d’atteindre un palier plus favorable.
En cas de doute sur une éventuelle sortie en rente ou en capital de votre assurance vie, réservez un appel avec un de nos experts.
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