PEL ou assurance vie ?

A l’heure actuelle, si vous souhaitez épargner, il vaut mieux le faire sur une assurance vie plutôt que sur un PEL👌.

Ce qui n’était pas forcément le cas il y a encore quelques années (avant 2018), avant que celui-ci soit fiscalisé dès l’ouverture.

📌 Le taux du PEL dépend de sa date d’ouverture. Si vous ouvrez un PEL aujourd’hui, il vous rapportera 1% brut (donc 0,70% net, après fiscalité) .

📌 Sur une assurance vie, votre capital est rémunéré selon le taux du fonds euros, soit en moyenne entre 1 et 2 % en 2021. Mais aussi selon la plus-value générée par la partie en unités de compte. Cette partie plus dynamique permet de faire fructifier un capital à long terme.

De plus, le PEL est une épargne bloquée. Vous pouvez récupérer votre argent quand vous le souhaitez, mais pour cela, une clôture est inévitable. Et si vous clôturez votre plan les deux premières années, votre taux de rémunération sera minoré (0,75% au lieu de 1%).

Certains PEL plus anciens peuvent offrir une meilleure rémunération que la plupart des assurances vie actuelles. Mais si vous souhaitez toucher à votre capital, vous devrez inévitablement le clôturer et ne pourrez pas conserver les avantages de ce contrat 🤷‍♀️.

L’assurance vie quant à elle est une épargne disponible, sur laquelle vous pouvez retirer de l’argent quand vous le souhaitez. Et pour un retrait sur une assurance vie de plus de 8 ans, vous ne paierez quasiment plus d’impôt.

Retrouvez plus d’information sur la fiscalité de l’assurance vie en cas de retrait dans notre article dédié.

Mais si la rémunération de l’assurance vie est souvent plus avantageuse que celle du PEL, les frais sont aussi plus élevés.

Il n’y a aucune tarification sur un PEL alors que l’assurance vie supporte différentes couches de frais. En général, ces frais sont amortis par la rémunération du contrat, mais pas toujours. Cette taxation varie du simple au double d’un contrat à l’autre, d’où l’importance de comparer les assurances vie avant d’ouvrir un contrat.

Pour finir, notez que les fonds placés sur un PEL sont totalement garantis. Ce sera le cas sur l’assurance vie, uniquement pour le capital investi sur le fonds euros. La partie versée sur le support en unités de compte est soumise à la fluctuation des marchés financiers. Il existe aussi des contrats d’assurance vie 100 % garantis car 100 % en fonds euros (on parle de contrat monosupport).