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Vous désirez vous constituer un complément de revenus pour votre retraite. Vous voulez faire fructifier votre épargne afin de financer un achat immobilier. Vous avez l’intention d’investir pour permettre à votre enfant d’avoir un capital de départ au moment de son entrée dans la vie active. Oui, l’assurance vie est le produit qu’il vous faut. Mais comment faut-il procéder si je souhaite poursuivre tous ses objectifs en même temps ? Suis-je obligé d’ouvrir plusieurs assurances vie ?
C’est justement lĂ qu’interviennent l’innovation du robo advisor Nalo et sa gestion pilotĂ©e sur mesure. Voyons ensemble les caractĂ©ristiques et les atouts du contrat d’assurance vie en ligne Nalo Patrimoine. 🕵
Le projet Nalo est lancé en 2017 par Guillaume Piard et Hugo Bompard. L’objectif était d’une part de réduire les coûts des services d’investissements en apportant de la transparence aux épargnants. D’autre part, Nalo désirait bousculer le secteur de l’assurance vie dominé par les grands groupes bancaires ou les compagnies d’assurance.
L’angle stratégique est donc de viser des objectifs de financement et non la commercialisation de produits (assurance vie, plan d’épargne en actions, compte-titres, etc.). Ces ambitions aboutissent à la création du service MultiProjet couplé à l’expertise de banquiers privés.
En 2018, la phase de développement permet d’attirer une clientèle avec un encours moyen de 25 000 euros par personne. Nalo commercialise son portefeuille ISR et valide une levée de fonds de 2 millions d’euros. L’année suivante, sa croissance mensuelle de collecte atteint 30 % et les performances de Nalo Patrimoine font partie des meilleures sur le marché.
L’année 2020 est marquée par une deuxième levée de fonds de 4 millions d’euros. L’encours quintuple et le nombre de souscripteurs est multiplié par 6. Parallèlement, Nalo élargit son offre avec son portefeuille thématique appelé Épargne de précaution.
Le courtier en ligne a su séduire 14 000 clients à la fin de l’année 2021. Le taux de croissance a augmenté de 100 % et une phase de structuration interne s’achève (création d’une équipe Produit et d’une équipe dédiée au Customer Success).
| Société mère | Nalo |
| Année de création | 2017 |
| Président | Numa Jequier |
| Clients | 14 000 |
| Encours début 2022 | 330 millions d’euros |
| Produits | Assurance vie |
| Contrat d’assurance vie | Nalo Patrimoine |
Accessible avec un versement initial de 1000 euros, le contrat Nalo Patrimoine est un contrat d’assurance vie individuel. L’établissement n’a donc aucune possibilité de procéder à une modification des termes sans l’accord du souscripteur.
Nalo est en partenariat avec l’assureur Generali Vie. Ce dernier détient donc l’argent. Parallèlement, le courtier et gérant prend les décisions relatives aux investissements de sa clientèle en proposant uniquement une gestion pilotée :
Nalo se démarque par son service Multiprojet© qui consiste à organiser votre patrimoine dans une même et unique assurance vie. L’idée est d’avoir plusieurs allocations pour financer des projets différents (retraite, achat immobilier, études des enfants, etc.).
Le souscripteur n’a qu’à faire des versements pour chaque dossier en trois clics, sans frais et sans fiscalité. Ce n’est plus la peine d’ouvrir un contrat d’assurance vie pour chaque projet distinct.
Nalo propose plusieurs portefeuilles sur-mesure :
Le contrat multisupports Nalo Patrimoine comporte une poche libellée en euros et une poche abritant les supports d’investissements en unités de compte. Le courtier s’appuie uniquement sur des fonds indiciels (ETF) qui répliquent des indices boursiers par exemple.
Le souscripteur peut investir sur le fonds euros Netissima de Generali, dont le taux servi en 2022 atteint 2 % (contre 0,95 % en 2021). Toutefois, l’épargnant peut booster sa performance en allouant une partie de ses fonds aux unités de compte. Le tableau affiche les gains obtenus en 2021 en fonction de la stratégie.
| Part d’unités de compte | Rendement 2021 | Bonification |
|---|---|---|
| 30% | 1,11% | +0,26 |
| 40% | 1,28% | +0,43 |
| 50% | 1,45% | +0,6 |
| 60% | 1,70% | +0,85 |
Investir une part de son capital dans des unités de compte avec Nalo Patrimoine, c’est privilégier les ETF. Ces trackers ou fonds indiciels offrent l’opportunité d’investir à moindres frais en même temps dans des centaines d’entreprises. Le courtier propose deux catégories : les ETF en actions et les ETF obligataires.
Exemples de performance annuelle de 2 fonds indiciels présents dans Nalo Patrimoine :
Nalo offre l’opportunité aux souscripteurs de choisir d’investir dans des placements soucieux de critères extra-financiers (ESG). La gestion du contrat Nalo Patrimoine reste la même que pour des portefeuilles standards :
Les ETF Ă©co-responsables peuvent ĂŞtre :
Le courtier d’assurance vie en ligne est très compétitif sur les coûts de fonctionnement et de gestion. Nalo ne ponctionne aucuns frais de versements ou d’arbitrages.
Les frais de gestion du fonds euros s’élèvent à 0,85 %. Les frais de gestion des supports d’investissement en unité de compte sont fixés à 1,65 %. Ce coût se décompose ainsi :
| Frais | Montants |
|---|---|
| Versements | 0% |
| Gestion fonds euros | 0,85% |
| Gestion unités de compte | 0,85 % (+0,55 % gestion sous mandat) |
| Arbitrages | 0% |
| Rachat | 0% |
Nalo revendique sa compétitivité en matière de tarifs par :
Le courtier en ligne d’assurance vie compose chaque enveloppe fiscale, non pas avec des profils génériques clé en main, de manière individuelle. Il est donc difficile d’en déduire des performances. Toutefois, pour faciliter cette projection, Nalo affiche ses taux par tranches d’actions détenues en portefeuille.
Rendement 2021 pour un portefeuille standard Nalo Patrimoine (lecture : taux servi de 9,7 % pour 55 % d’actions détenues)
Rendement 2021 pour un portefeuille éco-responsable Nalo Patrimoine (lecture : taux servi de 7,8 % pour 55 % d’actions détenues)
Voici un tableau qui résume les performances de Nalo Patrimoine pour 50 % d’actions détenues en fonction du portefeuille choisi.
| Portefeuille | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 |
|---|---|---|---|---|
| Standard | -0,1% | 8,7% | -12,4% | 7,8% |
| Eco-responsable | 14,8% | 5,8% | -14,3% | 6,8% |
| Complémentaire PEA | -0,2% | 7,7% | -13,4% | 7,2% |
| Sans immobilier | 2,2% | 7,3% | -11,6% | 8,8% |
Pour ouvrir un contrat Nalo Patrimoine, tout se passe en ligne. Le parcours de souscription est digitalisé à 100 %. Vous n’avez pas à adresser votre dossier par courrier postal. Vous n’avez pas non plus à utiliser d’imprimante.
La souscription en ligne nécessite de passer par trois étapes.
L’accompagnement humain est envisageable à toutes les étapes. Localisées à Paris, les équipes de Nalo sont constituées de conseillers seniors provenant de banques privées de renom.
Le courtier développe également le service Nalo Gestion Privée destiné aux clients ayant 250 000 euros d’encours sous gestion minimum. Ce service inclut l’accès à des notaires spécialisés dans le domaine patrimonial, des avocats fiscalistes et autres groupes d’investisseurs en equity.
Une fois l’assurance vie souscrite, vous avez accès à tous les documents contractuels sur votre espace client en ligne, le solde du compte, l’aperçu de vos projets et leur évolution avec des projections graphiques selon différents scénarios.
Vous pouvez également réaliser vos opérations :
✅ Notre avis sur Nalo est très positif. Le courtier d’assurance vie propose une offre sur mesure adaptée à vos objectifs. Le service multiprojet vous permet de mener plusieurs projets de front sans avoir à ouvrir une assurance vie par projet. Le parcours de souscription totalement dématérialisé est très pratique avec une autonomie de gestion optimale.
Nalo Patrimoine propose uniquement une gestion pilotée par des robo-advisors. Vous décidez en amont de votre prise de risque avec une allocation ajustée en fonction sur une gamme de supports exclusivement en fonds indiciels.
Ces ETF sont plutôt performants dans la durée et surtout très peu coûteux. D’ailleurs, les frais de Nalo Patrimoine sont largement inférieurs à la moyenne du marché. Vous n’avez à payer ni frais sur vos versements ni frais d’arbitrage.
❌ Les limites de Nalo sont peu nombreuses. On peut regretter le défaut d’application mobile qui empêche de gérer son contrat depuis son smartphone. Attention également si vous n’appréciez pas le tout digital, car Nalo fonctionne uniquement en ligne.
En ce qui concerne Nalo Patrimoine, pas grand-chose à critiquer si ce n’est l’absence volontaire de la gestion libre. Ce n’est tout simplement pas le positionnement du courtier.
Le contrat Nalo Patrimoine affiche bien des avantages. Toutefois, le courtier n’est pas le seul à adopter ce positionnement sur le marché. Pour savoir si cette solution est la meilleure pour vous, veillez à comparer les contrats d’assurance vie en ligne.
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