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PEA ou assurance vie ?

Bonjour,
J’ai déjà un PEA et j’hésite à ouvrir un contrat d’assurance vie. Quelles sont les différences ? Quel est le plus rentable des deux ?

Reponse par Pauline
il y a 1 mois

Le Plan d’Epargne en Action et l’assurance vie ont des caractéristiques similaires car ce sont deux enveloppes fiscales. Néanmoins, ces deux placements se distinguent l’un de l’autre à plusieurs niveaux 👇

1️⃣ Côté fiscal :

Ils permettent tous deux de faire fructifier un capital sans payer d’impôt sur les gains, si les fonds ne sortent pas de l’enveloppe. En d’autres termes, cela signifie que vous pouvez investir dans différents supports (achats et ventes), du moment que vous ne faites aucun retrait d’argent. 👍

👉 Sur un PEA, vous pouvez sortir votre capital sans fiscalité si celui-ci a plus de 5 ans.

👉 Pour l’assurance vie, la fiscalité en cas de retrait se réduit progressivement jusqu’à 8 ans. Après 8 ans, grâce aux abattements, la fiscalité est quasi nulle (sauf s’il s’agit d’un retrait important dont la part taxable est élevée, dans ce cas, une partie risque d’être fiscalisée à 7,5% ou 12,8% selon les cas). Mais ces situations ne sont pas les plus communes.

A première vue, on pourrait penser que la fiscalité du PEA est donc plus avantageuse que celle de l’assurance vie. Effectivement, mais si vous souhaitez retirer de l’argent avant 5 ans, vous devrez clôturer votre PEA et vous perdrez toute son antériorité fiscale.

✅ A l’inverse, il est possible de retirer d’une assurance vie avant ses 8 ans, à tout moment, sans la clôturer. Vous devrez toutefois vous acquitter de la fiscalité en cas de retrait avant 8 ans.

2️⃣ Côté univers d’investissement :

Le PEA et l’assurance vie n’ont pas les mêmes caractéristiques. Celui du PEA est un peu plus restreint. Sur un PEA, vous pourrez investir majoritairement dans des entreprises françaises et européennes.

Oubliez donc les GAFAM (Google, Apple, Facebook, Amazon, Microsoft) ces géants américains tant convoités par les investisseurs. De plus, vous ne pouvez pas investir dans des fonds immobiliers tels que les SCPI, éligibles sur une assurance vie.

3️⃣ Prise de risque

Contrairement au PEA, l’assurance vie permet de mieux adapter votre prise de risque grâce au couple unités de compte / fonds euros et sa modulation possible à tout moment.

Ainsi, vous pouvez adapter comme bon vous semble votre exposition au risque et sécuriser une partie de votre capital sur le fonds euros. Sur un PEA, les fonds investis sont exposés intégralement aux fluctuations des marchés financiers.

Toutefois, vous pouvez aussi laisser une partie des fonds sur le compte espèces de votre PEA, mais celui-ci n’est pas rémunéré (contrairement au fonds euros).

4️⃣Côté tarification :

Il est difficile de dire lequel de ces deux placements coûte le moins cher. De prime abord, l’assurance vie supporte davantage de frais. Mais tout dépend du contrat souscrit.

Par exemple, certains contrats offrent les droits d’entrée là où d’autres prennent 3% par versement.

Sur un PEA, il n’y a jamais de frais de versement.

5️⃣ transmission du capital

Enfin, la différence la plus probante entre les deux reste celle de la transmission du capital en cas de décès. Côté PEA, rien de prévu. Le capital est transmis aux héritiers et entre dans l’actif successoral, selon les frais de succession légaux.

Sur une assurance vie, il est possible de désigner n’importe quel bénéficiaire (contrairement au PEA) et le capital transmis est exonéré de frais de succession jusqu’à 152 500€ si les versements ont été effectués avant 70 ans.👍

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