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Comment calculer le rendement d’une assurance vie ?

Bonjour,
Comment puis-je savoir ce que me rapporte réellement mon assurance vie ?

Reponse par Pauline
il y a 2 mois

Contrairement à ce que pensent beaucoup d’épargnants, le rendement d’une assurance vie ne se résume pas uniquement au taux que l’assureur divulgue chaque année.

✅ Lorsqu’on parle du taux d’une assurance vie, on évoque plutôt la rémunération de son fonds euros.

Mais depuis quelques années, ce rendement est en baisse, quel que soit l’assureur. En cause, l’arrivée à échéance d’anciennes obligations et la chute actuelle des taux obligataires. Toutefois, le taux du fonds euros est essentiel pour les contrats monosupports (100% en fonds euros).

Cependant ces contrats se font rares, la plupart des contrats souscrits aujourd’hui sont des assurances vie multisupports, dont la rémunération et la tarification sont plus attrayantes.

👉 Le rendement d’une assurance vie dépend en réalité de plusieurs critères :

  • Le TMG (Taux Minimum Garanti) du contrat ;
  • Les réserves de l’assureur (redistribuées sous forme de Participation aux Bénéfices) ;
  • Les bonus octroyés sur les fonds euros pour favoriser la diversification ;
  • La diversité de choix en termes d’unités de compte ;
  • Les frais qui viennent indirectement réduire le rendement d’une assurance vie.

Ainsi, ces éléments sont à prendre en compte pour comparer les offres entre elles.

💡 Le calcul des intérêts sur une assurance vie ne fonctionne pas comme celui des épargnes bancaires classiques selon la règle des quinzaines. Les intérêts du fonds euros sont calculés au jour le jour et versés sur votre contrat en fin d’année.

Toutefois, notez que si vous effectuez un retrait sur le fonds euros en cours d’année, il est probable que votre rentabilité soit impactée. L’assureur verse généralement la PAB (Participation Aux Bénéfices) en fin d’année.

En début d’année, l’assureur vous fait parvenir un document récapitulatif évoquant la valorisation de votre contrat au 31/12. Le taux du fonds euros transmis dans cette note a déjà été déduit des frais de gestion du support.

En ce qui concerne la valeur de rachat pour la partie en unités de comptes, gardez à l’esprit que celle-ci peut varier d’un jour à l’autre. Il est donc probable que d’une année sur l’autre vous perdiez de l’argent, mais qu’à long terme (sur 5 ans par exemple) votre capital soit en plus-value.

💡 Bon à savoir :
Les sociétés qui gèrent les fonds d’investissement ont des objectifs de plus-values à différents termes, elles exploitent toute leur expertise pour y parvenir. Mais dans certains cas, elles n’y parviennent pas (par exemple un objectif de 5% sur 5 ans).

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