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Le groupe bancaire est un acteur reconnu dans le domaine de la bancassurance. Son réseau d’agences physiques lui offre une visibilité aux yeux du grand public. Reposant sur un modèle mutualiste, le Crédit Mutuel est présent à toutes les étapes de vie, du prêt immobilier jusqu’aux produits financiers, en passant par l’assurance des biens et des personnes.
Si vous cherchez à ouvrir une assurance vie pour vous constituer une épargne de précaution ou préparer votre retraite, l’offre du Crédit Mutuel peut-elle vous convenir ? Analysons ensemble les frais, les modes de gestion et les rendements du Plan Assurance Vie. 👇
Le Crédit Mutuel est un établissement financier coopératif et mutualiste. Acteur majeur en France et présent dans de nombreux pays à travers le monde, le groupe met à disposition de ses clients (particuliers, professionnels, institutionnels) de nombreux services et produits (banque, assurance, crédit, épargne, investissement).
| Société mère | Confédération nationale du Crédit Mutuel |
| Année de création | 1882 |
| Président | Nicolas Théry |
| Effectif | 75 000 |
| Produit net bancaire 2021 | 15,9 milliards d’euros |
| Clients | 29 millions (monde) |
| Activités | Banque Assurance Crédit Épargne Banque Privée |
| Contrats d’assurance vie | Plan Assurance Vie |
La première Caisse de Crédit Mutuel est née en 1882 à côté de Strasbourg. Son modèle bancaire d’inspiration rhénane repose sur la participation et la démocratie. Tout au long de son évolution, l’établissement se positionne sur ce fonctionnement coopératif. Il obtient son statut légal en 1958 avec la création de l’organe central, la Confédération nationale du Crédit Mutuel (CNCM), qui chapeaute les caisses locales.
La société change de dimension au tournant des années 2000 avec la prise de contrôle du CIC. Actuellement, le Crédit Mutuel est un acteur majeur du secteur bancaire au niveau européen. En France, il se hisse au 4e rang dans la banque de détails et au deuxième dans le domaine de l’assurance IARD.
Afin de coordonner leur stratégie et de mutualiser leurs moyens, 14 Fédérations de Crédit Mutuel se sont regroupées pour fonder l’entité Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Les 18 Fédérations constituent le CNCM. Sa fonction : structurer les activités des caisses locales en harmonie avec les objectifs collectifs.
Le Crédit Mutuel est une banque mutualiste comprenant plus de 2000 caisses locales. Les sociétaires y élisent leurs administrateurs. Chaque caisse locale adhère à une fédération, dont l’organe décisionnaire est le conseil d’administration. Ce dernier se compose de membres bénévoles élus par les sociétaires en assemblée générale. Ils votent aussi pour leurs représentants à l’échelon fédéral.
Le groupe Crédit Mutuel, c’est :
Le Crédit Mutuel distribue le contrat Plan Assurance vie. Le produit financier est conçu par les compagnies ACM VIE SA et ACM VIE, filiales du groupe Crédit Mutuel. Cette offre est également commercialisée par la filiale CIC.
Le montant minimum du premier versement au Plan Assurance Vie s’élève à 50 euros. Le souscripteur a ensuite le choix de procéder à des versements libres ou de les programmer tous les mois par exemple à partir de 15 euros.
Le Plan Assurance Vie se décline en trois formules évolutives selon le capital investi :
Idéal pour un projet d’investissement et la constitution d’une épargne financière.
Pratique dans une optique de diversification de son patrimoine (plusieurs options et garanties supplémentaires).
Pour dynamiser son rendement (large éventail de supports d’investissement).
| Formules Plan Assurance Vie | Montant d’accès | Versement libre minimum | Versement programmé minimum |
|---|---|---|---|
| Essentiel | 50 euros | 15 euros | 15 euros |
| Avantage | 15 000 euros | 50 euros | 50 euros |
| Privilège | 50 000 euros | 500 euros | 100 euros |
Le contrat d’assurance vie multisupport du Crédit Mutuel donne droit à deux types de gestion possibles :
Le souscripteur décide lui-même comment répartir ses actifs entre le fonds euros à capital garanti et les unités de compte avec une gamme très large de support d’investissement (OPC Actions, OPC Monétaires, OPC Diversifiés, OPC Obligataires). Le catalogue inclut des fonds labellisés ISR (investissement socialement responsable).
La gestion accompagnée se décline selon trois offres « clés en main » :
Les packs permettent de combiner la sécurité du fonds en euros aux perspectives de performance des unités de compte. Le souscripteur doit définir son profil d’investisseur pour connaître la part d’unités de compte à investir.
Les Packs UC contiennent des options d’arbitrages automatiques comme celle permettant de rééquilibrer l’allocation du capital si l’évolution des valeurs franchit un seuil défini.
Ce mode de gestion est accessible dès 1000 euros. La stratégie d’investissement est déléguée aux experts de Crédit Mutuel Gestion. L’assuré doit d’abord préciser son profil d’investisseur en renseignant :
En fonction du profil d’investisseur, trois stratégies sur-mesure sont désignées : Pilote 25 (25 % en UC), Pilote 50 (50 % en UC) et Pilote 75 (75 % en UC). Le coût de la gestion pilotée s’élève à 0,25 % et s’additionne aux frais de gestion sur les unités de compte du Plan Assurance Vie.
💡Bon à savoir :
A chaque opération en gestion pilotée, les gestionnaires informent l’assuré. Ce dernier reçoit également une lettre trimestrielle qui récapitule toutes les opérations effectuées.
L’accès au service de mandat d’arbitrage est envisageable dès 200 000 euros. L’allocation de l’épargne est pilotée par gestionnaire de fonds professionnel.
Son rôle consiste à mettre en œuvre la stratégie d’investissement résultant du profil déterminé, en prenant en charge la répartition du capital.
Les services, la gamme des supports d’investissement ou l’étendue des garanties décès varient en fonction de la formule sélectionnée. Ainsi, le Crédit Mutuel présente jusqu’à six options d’arbitrages automatiques et plusieurs couvertures décès complémentaires en option type :
La garantie décès accidentel offre le versement d’un certain montant aux bénéficiaires d’un capital complémentaire en cas de décès accidentel de l’assuré. Il s’élève à 30 % des primes nettes versées.
En cas de programmation des versements, le Crédit Mutuel applique une majoration du capital à hauteur d’un montant équivalent à une année de versement.
Les frais de l’assurance vie au Crédit Mutuel sont plutôt élevés par rapport aux concurrents notamment les pure players. Voici un tableau précisant ses coûts.
| Versements sur le fonds euros | 3% |
| Versement sur les unités de compte | 1% |
| Gestion libre | Fonds euros : 0,65 % à 0,75 % Unités de compte : 0,65 % à 0,75 % |
| Gestion pilotée | Fonds euros : 0,65 % à 0,75 % Unités de compte : 0,90 % à 1 % |
| Gestion Packs UC | Fonds euros : 0,65 % à 0,75 % Unités de compte : 0,50 % |
| Arbitrages | 0,25 % à 0,50 % |
| Sortie | 0% |
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Comme les coûts ayant un impact sur le rendement de l’assurance vie varient selon les formules, voici le tableau récapitulatif issu du document clé d’informations (DCI) :
| Typologie des frais | Pourcentage | Explications |
|---|---|---|
| Coûts d’entrée | 0,63 % à 1,63 % | L’incidence des coûts que l’assuré paye lors de l’entrée dans son investissement. Il s’agit du montant maximal qu’il paiera ; il se pourrait qu’il paye moins. |
| Coûts de sortie | 0% | L’incidence des coûts encourus lorsque l’assuré sort de son investissement à l’échéance. |
| Typologie des frais | Pourcentage | Explications |
|---|---|---|
| Coûts de transaction de portefeuille | 0,01 % à 1,20 % | L’incidence des coûts encourus lorsque le Crédit Mutuel achète ou vend des investissements sous-jacents au produit. |
| Autres coûts récurrents | 0,82 % à 3,75 % | L’incidence des coûts que le Crédit Mutuel prélève chaque année sur le contrat pour gérer les investissements |
| Typologie des frais | Pourcentage | Explications |
|---|---|---|
| Commissions liées aux résultats | 0 % à 8,39 % | Le Crédit Mutuel prélève cette commission sur l’investissement si le produit surpasse son indice de référence |
| Commissions d’intéressement | 0% | Ce montant est prélevé lorsque la performance de l’investissement est supérieure à un pourcentage donné. |
La performance du fonds euros Actifs Sécurité Euro atteint 2,60 % en 2023 (contre 2,10 % en 2022, 1,10 % en 2021 et en 2020). La diversification des placements dynamise les gains :
Autre exemple de performance avec, sur la période 2019-2021, la gestion pilotée de la formule Essentiel qui affiche des résultats moyens sur trois ans de :
On note que le bonus maximal en 2023 (plus de 50 % du montant des versements fléchés sur les UC) permet d’augmenter le taux servi par les contrats du Crédit Mutuel de 0,5%.
💻Pour ouvrir une assurance vie au Crédit Mutuel, vous pouvez faire une demande en ligne. Il suffit alors de vous identifier et de remplir le formulaire. Aucune saisie de coordonnées n’est requise. La demande est directement transmise au conseiller qui prend contact avec vous dans un délai de 15 jours. L’échange permet de finaliser la demande de souscription du Plan Assurance Vie.
📞Si vous n’êtes pas client, vous devez faire suivre votre demande par mail pour être rappelé ou alors téléphoner au 09 69 391 391 (appel non surtaxé). Les horaires d’ouverture du standard s’étendent de 8 h à 20 h, du lundi au vendredi, et de 8 h à 18 h le samedi.
Vous pouvez enfin vous rendre dans une agence Crédit Mutuel de proximité et échanger directement avec un conseiller sur place.
Une fois le contrat d’assurance vie souscrit, vous avez tout loisir de piloter la répartition de vos fonds depuis votre espace client soit sur ordinateur, soit sur l’application mobile bancaire. Vous avez accès à tous les documents contractuels. Vous pouvez suivre la composition de votre portefeuille et initier des arbitrages. En cas de question, vous avez la possibilité de contacter votre conseiller ou de prendre rendez-vous avec lui.
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✅ Notre avis sur le Crédit Mutuel est favorable. Le groupe est solide financièrement ce qui est rassurant. Sa présence de proximité sur le territoire est aussi un avantage pour échanger facilement avec un conseiller en face à face.
La relation client est d’ailleurs une force reconnue comme l’illustrent les nombreuses récompenses glanées par l’établissement ces dernières années. Autre atout : la richesse de l’offre qui permet d’avoir une solution à chaque besoin en matière de bancassurance.
En ce qui concerne l’assurance vie, vous avez le choix entre trois formules à l’intérieur d’un même contrat baptisé Plan Assurance Vie. Chacune d’elles est adaptée à votre situation et votre marge de manœuvre en matière d’épargne et d’investissement.
Vous pouvez opter pour une gestion libre en bénéficiant des fonctionnalités de l’appli mobile, ou privilégier une gestion pilotée avec plusieurs possibilités selon votre profil (Pack UC, gestion pilotée, mandat d’arbitrage).
❌ Les limites du Crédit Mutuel se focalisent sur une dématérialisation du parcours client moins poussée que les pures players. L’autonomie et l’expérience utilisateur ne sont donc pas optimales, à l’image de la souscription qui nécessite de contacter un conseiller.
Au sujet des contrats d’assurance vie, les frais appliqués demeurent le point négatif. Alors que la concurrence n’impose pas de frais de versement ou d’arbitrage, ce n’est pas le cas pour le Plan Assurance Vie du Crédit Mutuel. Attention aussi aux frais de gestion supérieurs à la moyenne du marché qui rognent le taux servi par le fonds euros.
Souscrire un contrat d’assurance vie est une solution attractive pour dynamiser son épargne tout en profitant d’un cadre fiscal avantageux. Est-ce que le Plan Assurance Vie du Crédit Mutuel pourrait vous convenir ? Le mieux est de comparer les offres d’assurance vie du marché pour mieux évaluer la pertinence de ce choix.
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