Prêt viager hypothécaire : financer un projet à la retraite sans quitter son bien

À la retraite, certains propriétaires disposent d’un patrimoine immobilier important, mais de revenus parfois insuffisants pour faire face à des dépenses imprévues. Vendre son bien ou déménager n’est cependant pas toujours souhaité. Dans ce contexte, le prêt viager hypothécaire constitue une solution qui mérite d’être comprise avant toute décision.

Le prêt viager hypothécaire en quelques mots

Le principe de ce type de prêt consiste à mobiliser une partie de la valeur d’un bien tout en continuant à l’occuper. L’emprunteur conserve ainsi sa qualité de propriétaire, sous réserve d’éligibilité.

Son remboursement intervient au dénouement du contrat, généralement lors de la vente du bien ou dans le cadre de la succession. Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur reste propriétaire et continue d’occuper son logement dans les conditions prévues au contrat.

Cette approche s’adresse principalement aux propriétaires souhaitant disposer de liquidités sans céder leur bien. Parmi les acteurs proposant le prêt viager hypothécaire figure Mirabelle. Cette solution peut, selon les situations et sous réserve d’éligibilité, permettre de financer un projet de vie tout en conservant son bien.

Ses conséquences patrimoniales, notamment pour les proches, méritent toutefois d’être examinées avec attention avant toute décision.

Financer un projet à la retraite sans vendre son bien

Le prêt viager hypothécaire peut répondre à différentes situations. Il permet de financer des travaux destinés à améliorer le confort du logement, d’apporter une aide financière à un proche ou encore de compléter ses ressources pour préserver son niveau de vie.

Le montant susceptible d’être obtenu varie selon plusieurs critères, notamment la valeur du bien et les caractéristiques du dossier. Il est donc préférable de solliciter une simulation ou l’avis d’un conseiller afin d’obtenir une estimation personnalisée.

Les conditions à connaître

L’éligibilité repose principalement sur la valeur du bien, sans que les revenus constituent le seul critère d’analyse. Cela ne signifie toutefois pas qu’aucune condition ne s’applique : chaque demande est étudiée individuellement.

Le bien doit être destiné exclusivement à un usage d’habitation. L’emprunteur doit également maintenir une assurance habitation et veiller au bon entretien du logement pendant toute la durée du prêt.

Les biens pouvant être concernés comprennent la résidence principale, la résidence secondaire ainsi qu’un bien locatif uniquement en location saisonnière ou sous bail mobilité. En revanche, les biens détenus par une SCI ne sont pas éligibles.

Concernant les frais, il n’y a pas de frais de dossier chez Mirabelle. Les frais de mise en place (expertise, inscription hypothécaire) sont intégrés au montant du prêt.

Transmission : ce que cela change pour vos proches

Le recours à un prêt viager hypothécaire peut avoir des conséquences sur la transmission du patrimoine. La part transmise aux héritiers peut être réduite en raison du remboursement du prêt. Selon les situations, différentes solutions peuvent toutefois permettre d’en préserver une partie.

Au moment de la succession, les héritiers disposent généralement de deux possibilités : rembourser le prêt afin de conserver le bien, ou vendre celui-ci pour rembourser les sommes dues. Si le produit de la vente dépasse le montant à rembourser, l’excédent leur est restitué. En complément, Mirabelle propose une option de garantie d’héritage : vous choisissez librement la part de la valeur de votre bien que vous souhaitez mettre de côté pour votre succession. Ce montant est réservé, il ne peut en aucun cas être utilisé pour rembourser le prêt

Avant de vous décider

Le prêt viager hypothécaire demeure un marché encore peu répandu en France et mérite une réflexion approfondie. Il convient d’évaluer son intérêt au regard de ses objectifs personnels, de sa situation patrimoniale et des conséquences pour ses proches.

Avant de vous décider, prenez le temps de bien examiner les conditions et d’en discuter avec vos proches si vous le souhaitez.

Ecrit par Lisa Barbosa, journaliste finances et patrimoine.