Assurance-vie et assurance obsèques : quelles différences et est-il utile de souscrire les deux ?

Bien que l’assurance-vie et l’assurance obsèques puissent paraître semblables, leur finalité n’est pas la même. Le choix entre ces deux types de contrat doit se faire selon vos objectifs et besoins personnels, mais il peut aussi être pertinent de souscrire les deux dans certains cas. Décryptage.

L’assurance obsèques, un produit de prévoyance

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui permet de prévoir ses obsèques simplement. Il existe d’ailleurs deux types de contrat : le contrat en capital et le contrat en prestations. Le premier prévoit le versement d’un capital au bénéficiaire du contrat pour qu’il puisse financer les obsèques de l’assuré, alors que le second prévoit aussi l’organisation des obsèques.

Le contrat en prestations est donc plus sécurisant, notamment pour les proches qui n’auront pas besoin de penser à l’organisation des obsèques et qui bénéficieront d’un capital (qui peut d’ailleurs être versé à la société de pompes funèbres également) parfaitement adapté au coût des obsèques.

Quels sont ses avantages ?

Souscrire ce type de contrat de prévoyance, c’est avant tout anticiper le financement et le déroulement de ses obsèques pour soulager ses proches. Face à la hausse des coûts funéraires, il est d’ailleurs devenu d’autant plus nécessaire ! Mais ce n’est pas tout, l’assurance obsèques en prestations est également l’occasion d’exprimer et de faire respecter ses dernières volontés (type de cérémonie et de sépulture, faire-part, musique utilisée lors des funérailles, etc.), un point qui peut paraître délicat lorsqu’il s’agit d’en discuter avec ses proches. Le contrat en prestations offre d’ailleurs la possibilité d’échanger avec un conseiller funéraire si vous souhaitez être mieux accompagné dans l’organisation de vos obsèques.

L’assurance décès : à ne pas confondre avec l’assurance obsèques

Si l’assurance obsèques et l’assurance décès permettent toutes les deux de soulager les proches à la suite d’un décès, elles ne sont pourtant pas complètement similaires. En effet, contrairement à l’assurance obsèques, le capital ou la rente de l’assurance décès peuvent être utilisés librement (pas seulement pour le financement des obsèques). Selon le montant, ils peuvent être destinés à différents financements (études des enfants, droits de succession, loyers, dépenses du quotidien, etc.) et permettent donc d’assurer les revenus de la famille plus globalement.

L’assurance-vie, un produit d’épargne

Contrairement à l’assurance obsèques, l’assurance-vie est un contrat d’épargne. Elle permet ainsi de se constituer un capital ou un revenu (sous forme de rente viagère) pour financer un projet, préparer sa retraite ou laisser un patrimoine financier à ses proches. Après un premier versement, il est possible d’effectuer différents versements (versements libres ou versements programmés), au libre choix du titulaire. Il existe différents types de contrats :

• le contrat monosupport, qui permet d’investir sur un seul support, le fonds en euros (le capital est automatiquement sécurisé) ;
• le contrat multisupport, qui permet de répartir son épargne sur différents supports d’investissement (fonds euros et unités de compte). Il offre des perspectives de rendement plus élevées, mais contre un risque de perte en capital ;
• le contrat dit « croissance ou eurocroissance » (le fonds eurocroissance est une alternative au fonds euros), qui est destiné à ceux qui souhaitent se protéger du risque de perte en capital (garantie en capital au bout de huit ans minimum), tout en faisant fructifier leur investissement sur la durée. Attention, ce contrat n’existe pas toujours, puisque l’eurocroissance est parfois seulement proposé comme un fonds au sein d’un contrat multisupport.

Ce qu’il faut savoir sur les bénéficiaires d’une assurance-vie en cas de décès

La clause bénéficiaire (qui peut être modifiée à tout moment) est un élément central de l’assurance-vie, puisqu’elle a pour but de désigner le ou les bénéficiaires de l’assurance-vie (en cas de décès Elle doit ainsi être bien rédigée pour éviter tout risque de déshérence du contrat (il faut notamment fournir les informations complètes de chaque bénéficiaire et la répartition du capital entre eux). Il est également important de nommer des bénéficiaires de second rang, si celui ou ceux du premier rang décèdent avant le souscripteur.

La clause bénéficiaire permet avant tout de transmettre un capital qui peut atteindre 152 000 euros par bénéficiaire, sans frais de succession (pour les versements effectués avant 70 ans). En cas de clause bénéficiaire invalide, les capitaux versés sont réintégrés dans l’actif successoral, ce qui peut allonger les délais de versements et donner lieu à des avantages fiscaux réduits.

Est-il utile de souscrire une assurance-vie et une assurance obsèques ?

Qu’il s’agisse d’une assurance obsèques ou d’une assurance-vie, un capital est constitué par l’assuré, mais la finalité n’est pas la même. Si votre priorité est de soulager vos proches pour les obsèques spécifiquement, l’assurance obsèques sera bien évidemment davantage utile. Si vous souhaitez utiliser l’assurance-vie comme un outil de transmission de patrimoine, une partie du capital peut aussi servir à couvrir les frais d’obsèques, à condition que vous en ayez discuté avec les bénéficiaires (et que le capital soit transmis rapidement). Elle ne remplacera cependant jamais un contrat obsèques en prestations. Il peut donc être utile de cumuler les deux contrats pour plus de sérénité et pour notamment bénéficier des garanties d’assistance de l’assurance obsèques.

Si vous hésitez donc entre une assurance obsèques et une assurance-vie, votre objectif final (préparation retraite, financement des obsèques, transmission de patrimoine, etc.) vous permettra de trancher, puisqu’il s’agit d’un côté, d’un produit de prévoyance et de l’autre, d’un produit d’épargne. Rien ne vous empêche d’ailleurs de cumuler les deux contrats, auquel cas il sera nécessaire d’en discuter avec vos proches pour éviter toute confusion au moment du décès.

Ecrit par Lisa Barbosa, journaliste finances et patrimoine.